Как взять ипотеку на частный дом: условия и требования банков. Кредиты от сбербанка на строительство жилого дома Ипотечный кредит на строительство дома без залога
Прошли те времена, когда каждая семья могла получить бесплатное государственное жилье для бессрочного пользования. Сегодня, чтобы обзавестись собственной жилплощадью, нужно много лет копить средства, чтобы насобирать на покупку квартиры или дома. Но можно и не скитаться десятки лет по съемным квартирам, а купить жилье в кредит. Ипотека на строительство дома или приобретение новой квартиры – иногда единственный выход из сложной ситуации. Каждый месяц многие семьи вынуждены платить немалую сумму за съемное жилье, а ведь эти деньги могли пойти на выплату ипотечного кредита.
Содержимое страницы
Лидером на рынке ипотечного кредитования уже много лет является Сбербанк России. Он участвует в государственных и региональных жилищных программах, предлагая клиентам самые выгодные условия ипотеки. Но это не самое главное. Еще лучше и лояльнее условия Сбербанк предлагает льготным категориям населения, которые определены российским законодательством и попадают под одну из жилищных программ. К таковым относятся:
- военнослужащие;
- пенсионеры;
- многодетные семьи;
- инвалиды;
- участники БД и ВОВ.
На сегодняшний день в Сбербанке действует несколько программ ипотечного кредитования, из которых каждый может выбрать наиболее подходящий вариант, учитывая платежеспособность и другие индивидуальные обстоятельства:
- ипотечное кредитование семей с детьми с государственной поддержкой;
- ипотека для покупки жилья на вторичном рынке;
- ипотечный займ с привлечением средств материнского капитала;
- рефинансирование кредитных продуктов, открытых в другом финансово-кредитном учреждении, на более выгодных условиях;
- ипотека на строительство частного жилого дома;
- ипотечный займ на покупку или строительство загородного дома (коттеджа, дачи и т.д.);
- кредитование военнослужащих и военных пенсионеров;
- нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества;
- специальное предложение при покупке квартиры в новостройке (акция).
Приобретение квартиры в городе имеет много преимуществ, но большинство граждан предпочитают жить в частном доме. Ведь это и больше свободного места, больше уюта и тепла. Нет соседей ни снизу, ни сверху. Никто и никому не мешает громкой музыкой и топотом по ночам. Это далеко не все достоинства жилого дома, но вот стоит такое удовольствие намного дороже обычной квартиры в многоэтажном доме. Да и не факт, что найдется более или менее подходящий вариант, с функциональной и удобной планировкой. А переустройство дома – это сплошная головная боль и огромные финансовые затраты. Проще построить дом своей мечты самостоятельно. Более того Сбербанк для своих клиентов предлагает воспользоваться специальным предложением и оформить кредитный продукт для финансирования строительства собственного жилого дома.
Преимущества ипотечного строительства
Кредит под строительство жилого дома имеет ряд неопровержимых достоинств на фоне остальных программ кредитования:
- банк не берет с заемщиков комиссию за выдачу и оформление займа;
- каждая заявка на получение кредита рассматривается индивидуально, с учетом всех обстоятельств конкретного клиента;
- для зарплатных клиентов и работающих в компаниях, аккредитованных ПАО Сбербанк, действуют специальные условия и более низкие процентные ставки;
- возможность привлечь нескольких созаемщиков для увеличения шансов на получение ипотеки и самой суммы кредита;
- при одобрении заявки на получение ипотеки заемщик может оформить одну из кредитных карт на выбор: неперсонализированную моментальную карточку платежной системы Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum, максимальный лимит которой составляет 600 тысяч рублей или именную кредитку с таким же лимитом.
На каких условиях банк выдает кредит
Кредит на строительство частного дома Сбербанк выдает на следующих условиях, которые предусмотрены данной программой:
- ипотека выдается в национальной валюте РФ – рублях;
- минимальная сумма ипотеки – 300 тысяч рублей;
- максимальная сумма – 30 миллионов рублей и больше (если позволяют финансовые возможности клиента), но не должна превышать меньшее из значений: 75% от договорной стоимости возведения дома и 75% от оценочной (проектной) стоимости строительных работ;
- срок ипотечного кредитования составляет от 1 до 30 лет;
- обязательный первоначальный взнос по кредиту – 25% от суммы займа;
- отсутствие комиссионных сборов за выдачу и оформление ипотеки;
- в качестве обеспечения по ипотечному займу оформляется закладная на кредитуемый дом или любое другое недвижимое жилое имущество, а до оформления закладной, в качестве временного обеспечения кредитной задолженности, в банк нужно предоставить какие-нибудь иные альтернативные гарантии в виде поручительства третьих лиц или оформления в залог другого объекта жилой недвижимости;
- при оформлении ипотечного кредита под залог недвижимого имущества, все что заложено (исключением являются только земельные участки), подлежит обязательному страхованию от несчастных случаев (риска потери или гибели) на весь срок, на который был предоставлен кредит.
Внимание! Если для предоставления банку дополнительных гарантий передается в залог частный жилой дом, то закладная оформляется не только на него, но и на земельный участок, на территории которого построено жилое здание.
Ставки по ипотеке
Согласно условиям предоставления такого банковского продукта как ипотека для возведения дома, на сегодняшний день действуют следующие процентные ставки:
- для клиентов, которые являются участниками зарплатных проектов Сбербанка, то есть получают заработную плату на счет в этом банке, действует ставка 10%;
- для заемщиков, участвующих в государственной или в одной из муниципальных жилищных проектов, реализуемых в рамках соглашений между Сбербанком и субъектами РФ, установлена ставка 9%.
Вышеуказанные проценты могут в следующих случаях немного завышаться:
- если клиент не является действующим участником зарплатного проекта в данном банке и не получает з/п на сбербанковскую карточку (+0,5% к первоначальной ставке 10%);
- на период с момента выдачи кредита и до дня регистрации ипотеки (оформления закладной на кредитуемый дом) – плюс 1% к стартовым 10-ти процентам;
- если клиент отказывается страховать свою жизнь и здоровье, как того требуют условия ипотечного кредитования Сбербанка, еще плюс 1%.
Важно! Для клиентов, участвующих в федеральной или региональной жилищной программе, ставка может подняться только на 1% и то в случае отказа от страхования здоровья и жизни.
Если до момента оформления закладной на строящийся дом, в качестве обеспечения задолженности оформлена другая жилая недвижимость, то ставки считаются как после регистрации ипотеки, то есть без надбавки в размере 1%.
Для предварительных расчетов по ипотечному кредитованию можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С его помощью можно примерно рассчитать количество и размер ежемесячных платежей, а также выбрать оптимальный срок кредитования, учитывая сумму первоначального взноса и другие обстоятельства.
Сумма кредита
руб.
Процентная ставка
%
Срок кредитования
мес.
Результаты расчета
Ежемесячный платеж:
руб.
Переплата по кредиту:
руб.
Общая стоимость:
руб.
Показать график платежей
Требования, выдвигаемые к потенциальным заемщикам
Не все граждане могут оформить ипотечный займ в Сбербанке для финансирования строительных работ при возведении дома. Сделать это можно только при полном соответствии следующим требованиям:
- клиент должен быть не младше 21 года;
- на дату внесения последнего платежа и полного закрытия кредита заемщик не должен быть старше 75-ти лет;
- трудовой (страховой) стаж по настоящему месту работы должен составлять не меньше полгода, а за предыдущие пять лет – не меньше 12-ти месяцев в общей сложности;
- максимальное количество привлеченных созаемщиков равняется трем;
- законный супруг или супруга независимо от ее/его финансовых возможностей (платежеспособности) и возраста автоматически становится созаемщиком, за исключением определенных случаев;
- каждый созаемщик за исключением законного супруга/супруги должен соответствовать требованиям, выдвигаемым к титульному (основному) заемщику (возрастные ограничения, достаточный уровень доходов и платежеспособности и т.д.);
- российское гражданство.
Важно! Супруг или супруга заемщика не становятся автоматически созаемщиками, если между ними заключен брачный контракт, на основании которого установлен режим отдельной собственности на недвижимое и другое ценное имущество.
Список документов для получения кредита
Чтобы банк рассмотрел в установленном порядке заявку на кредит, в отдел ипотечного кредитования необходимо подать следующие документы:
- заявление-анкету, которую заемщик заполняет собственноручно и указывает в ней все личные данные, образец можно скачать или на официальном сайте банка;
- гражданские паспорта каждого, кто имеет непосредственное отношение к оформлению ипотеки (созаемщики, залогодатели и поручители, если таковые имеются);
- справка, полученная на предприятии, где трудоустроен заемщик (а также поручитель, созаемщики, если они есть), подтверждающая официальную трудовую занятость клиента;
- справка о размере заработной платы, а также о других источниках прибыли для клиентов, которые не получают пенсию/зарплату на карточку Сбербанка (документ, определяющий уровень платежеспособности семьи заемщика);
- правоустанавливающие документы на оформленный в залог объект жилой недвижимости;
- (анкета) собственника жилой недвижимости, которое передается в залог.
К правоустанавливающим документам принадлежат:
- свидетельство о проведении государственной регистрации в органах ЕГРН права собственности;
- документ, определяющий источники такого права (дарственная, свидетельство о вступлении в права наследства, договор купли-продажи объекта недвижимости и др.);
- заключение экспертов с установленной ;
- выписка из Росреестра;
- техническая документация на объект залога (если таких документов нет на руках, их можно заказать в БТИ, но сделать это нужно заранее, поскольку техпаспорт изготавливается от двух до четырех недель);
- письменное согласие законного(й) супруга(и) на передачу имущества в залог, заверенное нотариально;
- официальное разрешение на передачу имущества в залог от органов опеки и попечительства (требуется в случае, когда одним из собственников является несовершеннолетний ребенок);
- копия брачного контракта (подается вместе с оригиналом);
- если залогодатель на момент вступления в права собственности на залоговое имущество не состоял в законном браке, то потребуется соответствующее заявление, заверенное у нотариуса;
- выписка из домовой книги с перечнем всех зарегистрированных на передаваемой в залог жилплощади лиц;
- копия трудовой книжки;
- правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором находится залоговое недвижимое имущество.
Подтвердить финансовое состояние и платежеспособность можно, представив следующие документы:
- справка формы 2-НДФЛ;
- копия налоговой декларации формы 3-НДФЛ;
- договор найма (если заемщик имеет прибыль от сдачи жилого помещения в найм);
- справка о назначенной пенсии (взять ее нужно в ПФ РФ);
- справка из ПФ РФ об остатке маткапитала и др;
- по установленной .
После одобрения заявки на выдачу кредита, нужно будет в отделение банка еще донести несколько документов:
- документы, устанавливающие право собственности на участок земли, на территории которого планируется возведение жилого здания;
- договор с подрядчиком на проведение строительных работ на данном участке;
- смета на строительство;
- проектная документация;
- если того требует российское законодательство, то понадобится еще и разрешение органов местного самоуправления на строительство жилого здания;
- платежные документы (чеки, квитанции, счета), подтверждающие выплату подрядчику аванса.
Внимание! Если земля, отведенная под строительство, предназначена для садоводства, огородничества или дачной деятельности, то согласно с законодательством РФ специальное разрешение местной власти на возведение дома не требуется.
Особенности получения ипотеки на постройку дома
Каждая программа ипотечного кредитования, включая займ на возведение собственного жилища, имеет ряд характерных особенностей:
- На рассмотрение заявки и сопроводительных документов (все сведения и указанная клиентом информация тщательно проверяется спецслужбой банка), а также принятия решения отводится 2-5 операционных банковских дня.
- Сбербанк выдает ипотеку на строительство дома частями: первая – после одобрения кредита и предоставления всех необходимых документов, вторая – после того, как заемщик представит в банк всю финансовую отчетность по расходованию первой части и т.д.
- Ипотечная задолженность гасится равными (аннуитетными) платежами каждый месяц в один и тот же день.
- Существует возможность частично или полностью погасить ипотеку на строительство жилья досрочно, написав соответствующее заявление с указанием даты внесения последнего платежа (это обязательно должен быть рабочий день).
- За несвоевременное внесение платежей предусмотрены штрафные санкции и неустойка, которая равняется ключевой ставке Банка России (которая действовала в день подписания соглашения об ипотечном кредитовании) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
- Подать заявку на получение ипотеки можно в одном из ближайших банковских отделений:
- по месту проживания (регистрации) заемщика;
- по месту расположения участка, отведенного под постройку дома;
- по месту аккредитации фирмы или предприятия, на котором работает заемщик.
Дополнительные возможности по программе ипотечного кредитования
Ипотечное строительство выгодно не только из-за низких процентных ставок и наличия некоторых льгот для определенных категорий населения, но и потому, что каждый заемщик может воспользоваться отсрочкой в погашении кредита (основная часть долга), или продлить срок действия кредита, увеличив количество и снизив сумму ежемесячных платежей. Но для этого необходимо предоставить в банк документы, которые подтвердят, что стоимость строительства дома заметно выросла за период строительства (не более двух лет с момента оформления ипотеки).
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да Нет
Согласно российскому законодательству каждый гражданин при покупке собственного жилья (или строительстве дома) имеет право раз в жизни воспользоваться налоговой льготой – правом на налоговый вычет. Он составляет 13% от суммы выплаченных по кредиту процентов и не может превышать сумму 2 миллиона рублей.
Порядок действий
Для получения кредита на постройку дома, необходимо:
- Подготовить все вышеперечисленные документы.
- Обратиться в отделение Сбербанка (по месту жительства, по месту нахождения земельного участка, либо по месту аккредитации фирмы).
- Ожидать 2-5 рабочих дней, пока заявка будет рассмотрена и банк примет решение.
- Явиться в банк для подписания ипотечного соглашения.
- Далее банк перечисляет первую часть ипотеки на строительство дома.
- Начать строить жилье и предоставить в банк документальный отчет о расходовании кредитных средств.
- Получить вторую часть кредита (если кредитная линия разбита на n-ое количество частей, то после использования каждой части заемных средств нужно будет отчитываться перед банком).
- После завершения строительства, оформить право собственности на возведенный дом.
- Передать дом в залог (это уменьшит процентную ставку).
Внимание! Сбербанк в целях минимизации рисков часто ограничивает срок возведения дома и сдачи его в эксплуатацию, в том числе и государственную регистрацию прав собственности на него и отводит на это все всего несколько лет.
Можно воспользоваться и другими альтернативными предложениями Сбербанка по ипотечному кредитованию, но программа по ипотеке на строительство частного дома – самый оптимальный и беспроигрышный вариант, если заемщик мечтает не только проживать в собственном частном доме, но и чтобы он полностью соответствовал его личным потребностям и предпочтениям.
Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы - начинайте строить дом с ипотечной программой.
Приобретение жилья является одной их самых важных покупок в любой семье.
Большинство жителей больших городов начинают всерьез задумываться о переезде в более спокойное место, за город.
Здесь речь идет о полном переезде, с постоянным проживанием. Кругом будет окружать чистый воздух, никаких соседей за стенкой, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.
Например, за те же деньги, вместо 2х комнатной квартиры, можно построить красивый загородный дом, который по площади будет в 1,5-2 раза больше, чем квартира. Также, в зависимости от размеров участка, со временем можно будет достроить баню, беседку, сделать бассейн, пристроить гараж, а на оставшейся части можно посадить деревья.
Кто откажется жить в таком доме? И всё это вдали от надоевшей городской суеты.
Кредит на строительство дачи
Конечно же, не всем нужен полноценный загородный дом. Большинство людей хотят иметь просто небольшой дачный или садовый дом. В таком случае также можно взять кредит.
Сбербанк предлагает кредит на строительство загородной недвижимости, на его покупку, а также на приобретение земельного участка. Минимальная сумма при этом 300 000 рублей. Ведь средняя стоимость дачных участков в регионах варьируется от 300 000 рублей.
Если же земельный участок у вас уже есть, вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Такие кредиты выдают более надежные банки — Сбербанк и Россельхозбанк, которые предлагают самые выгодные условия и длительные сроки (до 25 лет).
По условиям банка в качестве залога выступают:
- уже имеющаяся недвижимость, находящая в частной собственности клиента;
- уже имеющаяся земля, причем категория земель должна быть ИЖС;
- приобретаемый участок земли и будущий дом, который будет на нем строиться;
- движимое имущество клиента;
- материнский капитал.
Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома?
К сожалению, банковских предложений очень мало. Ипотека под строительство дома — одна из наиболее рискованных видов ипотек для банка, поэтому и требования более жесткие.
Основной риск — случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.
Напомним, что декабрьская неустойчивость 2014г в банковской сфере вынудила практически все банки (в т.ч. Сбербанк) свернуть программы ипотечного кредитования строительства дома. Лишь 29 мая 2015г на сайте Сбербанка появилась информация о возобновлении программы ипотечного кредитования частного дома под названием «Строительство жилого дома».
Требования к объекту строительства
К сожалению, нельзя просто прийти в банк и попросить кредит для строительства дома вашей мечты.
Банк должен убедиться в том, что ваше строительство – реально осуществимый процесс, а также, что в дальнейшем не возникнут проблемы с вводом его в эксплуатацию. Убеждать банк в этом придется именно вам, и делается это не красочными речами, а реальными документами в виде разрешений, планов, проектов и согласований.
Строительство дома должно проходить согласно процедуре, установленной законом. Изначально нужно получить все разрешения, заказать проект, который нужно утвердить, чтобы после окончания строительства, при сдаче дома в эксплуатацию, не возникло проблем.
Банк уделяет особое внимание вашему земельному участку. Если он в вашей собственности — отлично, если же на правах аренды — тоже неплохо (единственное, тогда он не может выступать в качестве залога). Земельный участок должен быть пригоден для строительства жилья. Хорошо, если уже есть подведенные к участку инженерные коммуникации. Документация по земельному участку должна быть максимально полной и готовой для оформления права собственности на объект. Если на участке уже были начаты строительные работы, и хотя бы возведен фундамент, то для оформления ипотеки необходимо зарегистрировать объект незаконченного строительства.
Требования к участку:
- Земельный участок должен быть расположен в определенной удаленности от места нахождения банка-кредитора;
- Категория земель закладываемого участка должна быть исключительно «земли населенных пунктов» и предназначаться для индивидуального жилищного строительства, ведения подсобного хозяйства или для дачного строительства;
- Участок не должен находится под обременением;
- При наличии на земельном участке зданий и сооружений право собственности заемщика на них должно быть обязательно отражено в Едином государственном реестре прав на это недвижимое имущество;
- Если земельный участок принадлежит на праве долевой собственности, то все собственники будут обязаны выступать в качестве залогодателей.
Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств
Целевой кредит на строительство.
Достаточно сложно и долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
Кредит под залог земельного участка.
Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Конечно, много денег за участок не дадут. Но это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, что также облегчит стройку.
Кредит под залог недвижимости.
Это уже более серьезный шаг. Можно заложить, например, свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.
Кредит под залог транспорта.
Если заложить транспорт, то также можно получить неплохую сумму. Нужно помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта — это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.
Использование материнского капитала.
Его также можно использовать для стройки.
Потребительские кредиты без обеспечения.
Можно и даже лучше оформить несколько кредитов. Стройка — дело накладное. Хорошо, конечно, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы не хотите залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потребительский кредит на 1-2. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка, правда, затянется, но зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.
Схема получения кредита на строительство дома в 2017 году
Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:
- Оформление заявки в банк;
- Предоставление необходимых документов по первоначальному взносу (выписка по счету, чек);
- Получение ПЕРВОЙ части кредитных денег;
- Отчет о потраченной сумме;
- Получение ВТОРОЙ части кредитных денег;
- Оформление права собственности после окончания строительства;
- Передача построенного дома в залог банку для снижения процентной ставки.
Какие требуются документы?
Документы, которые потребуются:
- Паспорта (ваш, супруга или супруги, а также тех, кто является созаемщиками и поручителями) — копии с прописками;
- Справка с места работы с указанием дохода;
- Все бумаги, касающиеся залога (свидетельство о праве собственности на землю или другое жилье);
- План строительства будущего дома и другие документы на него;
- Первоначальный взнос (доказательства, что он есть);
- Свидетельство о браке и рождении детей, если они потребуются.
Дополнительные бумаги банк может потребовать в индивидуальном порядке (сертификат на маткапитал, справка о состоянии счета, военное удостоверение и т.д.).
Рискует ли получатель ипотеки?
Множество людей обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другой стороны. В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом. Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму. Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств.
Покупка дома, коттеджа, жилого дома или таунхауса в ипотеку – это разумное решение в той ситуации, когда накоплений не хватает на покрытие всей суммы, а жить в комфортных условиях хочется уже сегодня. Сегодня многие банки в Москве и регионах России предлагают специальные программы ипотечного кредитования на покупку или строительство дома, коттеджа или таунхауса, различающиеся между собой ставками процента, сроком кредитования, величиной первого взноса, требованиями к заемщику и другими ключевыми условиями ипотеки.
Продажа домов в ипотеку не редкость. Некоторые банки предоставляют возможность оформления онлайн-заявки на ипотеку, что позволяет избежать лишних визитов в банк. Онлайн-заявка служит основанием для принятия предварительного решения банком о возможности выдачи ипотеки на частный дом, коттедж, таунхаус либо на строительство. Вы можете подать онлайн-заявку сразу по нескольким ипотечным программам (дома под ипотеку) и в несколько банков – это повысит ваши шансы на получение одобрительного ответа и поможет в окончательном выборе кредита. Ипотека на загородный дом - это реальная возможность купить недвижимость уже сегодня.
С Банки.ру получить ипотеку на дом, коттедж или таунхаус легко!
Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы — начинайте строить дом с ипотечной программой! Далее расскажем про условия получения подобного займа в крупнейших банках (Сбербанк и Россельхозбанка), а также реальный пример того, как происходит выдача ипотеки под строительство дома.
Одной их самых важных покупок в любой семье является приобретение жилья. Многие жители мегаполиса, чувствуя на себе тяготы всей городской суеты и неудовлетворенности экологической обстановки, начинают всерьез задумываться о переезде за город. Речь при этом идет не только о летнем варианте жилья, но часто о полном переезде с круглосуточным проживанием. Чистый воздух, отсутствие соседей за стенкой, бесконечных пробок, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.
Бетонометры в городе или собственный дом
Занявшись строительством дома за пределами черты города позволит в лучшую сторону сменить обстановку, а также сэкономить на квадратных метрах. Ведь, приобретая любую квартиру, стоит помнить, что она может проходить через посредников, которые делают свою наценку. Это касается даже квартир в новостройках – чем ближе срок сдачи, тем выше цена. В строительстве же частного дома никаких посредников быть не может, поэтому и стоимость квадратного метра здесь намного ниже, даже если и берется кредит на строительство дома.
Отметим также, что по этой же причине многие люди предпочитают строить загородные дома самостоятельно, а не покупать уже готовое жилья, всё также, за счет наценки продавца. Тут еще сказывается принцип, что мужчина должен в своей жизни построить дом, да фантазии здесь есть где разгуляться, в отличие от бетонной коробки в городе.
Например, вместо 2х комнатной квартиры недалеко от центра, где максимум можно сделать красивый ремонт, на те же деньги можно построить очень уютный и не менее красивый загородный дом для постоянного проживания, по площади раза в 1.5-2 больше указанной квартиры, с лужайкой, бассейном и чем еще душа пожелает.
Также здесь со временем, если площадь участка позволяет, можно построить баню, гараж, беседку, даже сарай для инструментов, небольшую спортплощадку, на оставшейся части можно посадить деревья. Ну, кто откажется жить в таком доме? И всё это в дали от уже порядком надоевшей городской суеты.
Разумеется, строительство загородного дома, даже не смотря на свою выгоду по квадратуре, в сравнении с городским жильем, всё равно несет в себе высокую финансовую нагрузку. Если взять в целом по России, то на 2018г, дом для постоянного проживания, без учета стоимости земельного участка (будем считать что участок уже куплен) площадью 60-80 кв.м выйдет не менее одного миллиона рублей. Понятно, что для семьи из 3-4 человек, это даже не дом, в таком и не развернуться. Поэтому, и стоимость в таком случае будет намного выше.
А может дача
Далеко не всем нужен полноценный загородный дом, это понятно. Многим достаточно иметь небольшой дачный или садовый дом. В этом случае также можно взять кредит. Смысл программы от этого не меняется.
Тот же Сбербанк предлагает кредит на строительство загородной недвижимости, на его покупку, а также на приобретение земельного участка. Минимальная сумма при этом 300 000 рублей. Многие дачи в регионах как раз стоят от 300 000 рублей.
То есть, если у Вас есть уже купленный земельный участок, Вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Где? Сбербанк, Россельхозбанк. Одни из самых выгодных условий, плюс надежность банков. Сумма будет в разы меньше чем при постройке полноценного загородного дома, а учитывая сроки кредита (до 25 лет) — можете платить за свой будущий райский уголок совсем не обременительную сумму.
Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома?
Ипотека под строительство дома является одной из наиболее рискованных для банка, поэтому требования здесь довольно жесткие. Основной риск здесь является случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.
Напомним, что декабрьская неустойчивость 2014г в банковской сфере вынудила практически все банки (в т.ч. Сбербанк) свернуть программы ипотечного кредитования строительства дома. Лишь 29 мая 2015г на сайте Сбербанка появилась информация о возобновлении программы ипотечного кредитования частного дома под названием «Строительство жилого дома».
Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств
- Целевой кредит на строительство . То, о чем говорим в этой статьей. Сложно, долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование, и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
- Кредит под залог земельного участка . Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Понятно, что много денег за участок не дадут (относительно самой стройки). Но, это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, это также облегчит стройку.
- Кредит под залог недвижимости . Это уже серьезный шаг. Заложить свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.
- Кредит под залог транспорта. Здесь также можно получить неплохую сумму, если есть что заложить. Стоит помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта, по сути, это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.
- Использование маткапитала — его также можно использовать для стройки.
- Потребительские кредиты без обеспечения . Лучше несколько, потому что по другому никак. Стройка дело накладное. Хорошо, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы наотрез отказываетесь от залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потр.кредит на год-два. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка затянется, зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.
Основные требования банков
- Залог . Здесь может быть разный залог, практически везде берется залог земли, на котором строится дом. В случае же, если стоимость земельного участка несопоставима со стоимостью кредита, банк вправе потребовать предоставить в залог другую недвижимость – квартиру, гараж, машину или другой участок.
- Поручители . Высокие риски требуют банк подстраховаться в виде поручителя. Чаще всего распространена практика привлечения до 3х физических лиц-поручителей. Не везде банки это требуют, но в случае, отсутствия других финансовых гарантий вполне подойдет этот.
- Целевое использование заемных средств . Ипотека под строительство дома является целевым кредитом. Целевыми кредитами также являются классическая ипотека на квартиру, автокредит, где цель четко прописана в договоре и не может быть потрачена на какие-либо другие нужды. В рассматриваемом случае также разрешено тратить деньги только на указанную в договоре цель – строительство частного дома и необходимо будет отчитаться за потраченные деньги. Если сравнить с ипотекой на квартиру, то там деньги переводятся непосредственно на счет продавца недвижимости, в случае же строительства дома, в т.ч. своими силами, такой вариант невозможен. Кредиты на строительство дома выдаются частями – например, половина сразу, половина потом. Чтобы получить вторую половину кредита, необходимо отчитаться перед банком за первую ее часть в виде чеков, после чего выдаётся вторая часть.
Также распространена практика разбивки кредита на много частей, то есть фактически предоставляется кредитная линия. Клиент берет деньги у банка по мере закупки стройматериалов или оплаты услуг, отчитывается за предыдущие займы и получает следующие транши.
- Тип разрешенного строительства земельного участка . Ипотека под строительство дома предполагает особые требования к статусу земли, на котором планируется стройка. Земля должна быть ИЖС.
- Первоначальный взнос . Для данного ипотечного кредита наличие первоначального взноса говорит о том, что клиент строит дом не только за счет заемных средств. Ведь, по условиям банка, клиенту может быть предоставлено максимум 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
Также, в качестве подтверждения банк может принять чеки, касаемые оплаты финансирования будущего дома. Срок действия чеков стоит уточнять у менеджеров банка.
Схема получения кредита на строительство дома в 2018 году
Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство частного дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:
- Оформление заявки в банк;
- Предоставление необходимых документов по первоначальному взносу;
- Получение ПЕРВОЙ части кредитных денег;
- Отчет о потраченной сумме;
- Получение ВТОРОЙ части кредитных денег;
- Оформление права собственности после окончания строительства;
- Передача построенного дома в залог банку для снижения процентной ставки.
Кипы бумаг
- Стандартный набор документов для заемщика – паспорт, справка о доходах, при необходимости справки поручителей, а также любые другие, которые могут положительно оценить финансовую состоятельность заемщика.
- Документы, касаемые земельного участка.
- Документы для дополнительного залога. Чем больше документов, тем лучше, однако, закладывать всё, что есть очень рискованно.
- Любые эскизы и детали проекта дома.
- Подтверждение наличия собственных средств – выписка из банка или чеки.
Реальный пример получения кредита в Сбербанке на строительство частного дома под залог земельного участка
Банк может предлагать клиентам индивидуальные условия получения кредита на строительства собственного дома. Поэтому, искать точные условия в интернете не нужно , их необходимо получить непосредственно у банка, с учетом текущей финансовой ситуации, наличие залога и поручителей, масштаба строительства. Тем не менее, мы вкратце опишем схему предоставления ипотеки на строительство дома в Сбербанке с предоставлением земельного залога, которую одобрили одному из наших читателей.
Итак, был взята ипотека на строительство частного дома под 14% годовых под залог земли. Сам кредит был предоставлен 2 частями. Как только была потрачена первая часть, по ней нужно отчитаться банку (также чеками), и только потом получить вторую. В договоре было предусмотрено, что дом необходимо построить в течение 3х лет, после чего зарегистрировать его, застраховать и сразу передать в залог банку для уменьшения процентной ставки на 1 пункт. В качестве залога было предоставлено право собственности на земельный участок, где была стройка. Также был привлечен 1 созаемщик.
В качестве подтверждения первоначального взноса банку были предъявлены чеки на закупку строительных материалов и оплату бригаде строителей за последние 1.5 года. Все чеки были строго с печатями юридического лица.
Кредит на строительство в Сбербанке и Россельхозбанке
В настоящий момент можно выделить 2 банка, которые предлагают оформить ипотеку на строительство частного дома – это Сбербанк и Россельхозбанк. Какие базовые условия они предлагают, давайте сравним:
Таблица актуальна на начало 2018г
Как видно, отличия есть как в процентных ставках, так и в величине первоначального взноса. Отметим также, что до событий декабря 2014 список банков, кредитовавших строительство домов был шире.
Полезные моменты в ипотечных продуктах на строительство, которые не были озвучены ранее
Для постройки дома можно воспользоваться материнским капиталом – его можно использовать в качестве первоначального взноса (см. статью ) или оплаты части долга.
Возможность отсрочки основного долга в течение строительства дома сроком до 3х лет . Предполагается, что в течение всего этого срока платятся только проценты по кредиту, а само тело кредита будет выплачено после окончания стройки равномерными платежами. Очень удобная вещь, особенно когда необходимо из месяца в месяц финансировать и без того затратную стройку.
В заключении еще раз отметим, что ипотека на строительство загородного дома занятие довольно рискованное прежде всего для банка, поэтому проверка заемщиков будет весьма серьезной и для получения желанного кредита стоит собрать по максимум справок, подтверждающих доход. Также можно посоветовать дополнительно проконсультироваться в каждом из банков по поводу условий выдачи данного кредита, ведь информация сменяется довольно быстро.
Опрос: какую сумму Вам одобрил банк на строительство дома?
Далеко не каждый стремится всю жизнь прожить в шумном городе в маленькой квартире. Многие мечтают о собственном доме. Ипотека на строительство дома поможет такому желанию осуществиться даже в том случае, если собственных накоплений не хватает. Такой целевой кредит выдают многие под залог земельного участка или другого имущества, находящегося в собственности клиента (например, недостроенного жилого дома или квартиры). При этом строящееся здание также выступает в роли обеспечения по . Ознакомиться с актуальными предложениями такого кредитования можно на нашем портале. Кредитный поможет быстро провести расчеты исходя из заданных параметров и определить, какой вариант является самым выгодным.
Ипотека на строительство дома - условия и требования
Главной особенностью такого кредита является требование к наличию обеспечения. Чем оно более значимое, тем более выгодные условия предложит банк. Например, ипотека на строительство частного дома при наличии не только участка, но и проложенных коммуникаций и начатой стройки, как правило, предлагается по пониженной процентной ставке.
Условия, на которых выдается ипотека под строительство дома, можно обобщить следующим образом:
- срок кредитования не превышает тридцати лет;
- рассчитывать можно на сумму, которая равна третьей части от стоимости строящегося жилья;
- ставки начинаются с 10% годовых;
- заявку на понравившийся кредит можно подать онлайн;
- выплата производится ежемесячно равными платежами.
Для получения такого кредита необходимо соответствовать выставляемым банком требованиям.