И пользоваться возобновляемым кредитом без процентов. Возобновляемый кредит. Кредитные карты с льготным периодом
Предоставление заемщику фиксированной суммы на счете для многократного использования.
Разновидностью возобновляемого займа являются овердрафты, межгосударственные ссуды, кредитные линии.
Особенности револьверного кредита
Заемщиками по данному виду кредитования могут быть физические лица, отечественные или зарубежные организации, страны.Особенности выдачи займа:
- кредитор предоставляет средства по первому требованию заемщика. Он обеспечивает условия, которые не препятствуют погашению ссуды;
- заемщик вправе использовать необходимую сумму в рамках установленного кредитором лимита. Возврат средств осуществляется в удобное для заемщика время в пределах установленных сроков;
- процентная ставка определяется индивидуально. Проценты начисляют исходя из размеров использованной суммы;
- повторно снимать средства заемщик может сразу после пополнения счета;
- сумма кредитного лимита рассчитывается с учетом платежеспособности клиента. Обычно он не превышает размер совокупного дохода заемщика за полгода. Правило не действует в отношении международных займов, где сумма долговых обязательств превышает годовые показатели ВВП.
Кредитные карты
Кредитная карта является разновидностью револьверного займа. Сроки кредитования по данным ссудам составляют около двух лет. Пластиковые карты выдаются без залога/поручительства. Особенности предоставления займа:- Большинство отечественных банков предоставляют грейс период. Под ним подразумевается льготный срок, в течение которого не происходит начисление процентов на остаток долга. Его продолжительность составляет от 50 до 60 дней.
- Договоры могут предусматривать запрет на снятие наличных денег. Оплата по карте производится исключительно в магазинах, салонах или на заправках. Обязательное условие — наличие терминала.
- По возобновляемой карте заемщик обязан вносить не менее 5% от использованной суммы займа в течение месяца.
Овердрафт
Данный вид займа выдается с привязкой к кредитной карте или без нее. Отличительная черта овердрафта — низкая процентная ставка и лояльные условия кредитования.Овердрафт может быть включен в договор обслуживания зарплатной карты. Погашение займа происходит автоматически при поступлении денег на счет. Юридические лица могут оформить овердрафт при открытии расчетного счета. Погашение займа производится по факту поступления денег со стороны контрагентов или клиентов.
Возобновляемые кредитные линии
Данный способ кредитования востребован среди представителей малого бизнеса и сельхозпроизводителей. Возобновляемая линия подразумевает предоставление заемщику денег не единоразово, а частями. Ссудные деньги зачисляются на счет по истечении определенного времени. Возврат займа позволяет заемщику впоследствии снова использовать кредитные деньги.Возобновляемые кредитные линии являются оптимальным решением для организаций, которые зависят от сезона и нуждаются в краткосрочном финансировании. Основное преимущество кредитования — заемщику не нужно многократно обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.
Наверное, вы уже догадались, что в этой статье мы не будем рассказывать о пистолетах и револьверах и о том, как с их помощью можно получить кредит в банке. Речь пойдет совсем о другом. Револьверным кредитом называется возобновляемая ссуда – от английского глагола «to revolve» (вращаться, возвращаться). Это такой кредит, который не имеет точных сроков погашения и не содержит условий по фиксированному числу платежей, зато постоянно доступен в размере своей неиспользованной части.
Револьверный кредит впервые появился в 1960-х годах, когда его стали предлагать для своих покупателей американские универмаги Strawbridge и Clothier. А затем эту успешную практику взяли на вооружение платежные системы Visa, American Express и MasterCard.
Постоянно возобновляемый кредитный лимит – одно из главных удобств и преимуществ любой кредитной карточки.
Кредитные карты, как раз, и представляют собой классический пример такого кредитования. Банки открывают вам лимит определенного размера, а вы можете использовать его полностью или частично в любое удобное для вас время. Причем, на возврат ссуды не устанавливается никаких жестких сроков – достаточно лишь вовремя вносить , а остаток кредитного лимита всегда находится в вашем полном распоряжении. То есть такой кредит можно брать снова и снова, и он постоянно будет возвращаться на вашу карту вместе с погашением текущей задолженности.
Главные особенности револьверного кредита
Лимит кредита, его предельная сумма, заранее определена банком. Эти средства уже полностью одобрены, и, чтобы ими воспользоваться, владельцу карты не нужно каждый раз объяснять банку, зачем ему снова нужны деньги.
Количество доступных кредитных средств либо уменьшается, либо увеличивается по мере расходования или погашения общей суммы займа.
Возобновляемый кредит на карте почти всегда имеет возможность в течение 20, 30, 50 или даже 100 дней.
Кредит может быть повторно использован неограниченное количество раз (пока остается доступный остаток). Если в случае обычного потребительского кредита вы не можете взять новый заем, пока не погасите прежний, то кредитная карта позволяет делать любое количество покупок – сумма вашего долга и процентов будет автоматически пересчитана в конце .
Плата за кредит (проценты и погашение) происходит только на сумму фактически использованной суммы, даже если у вас на карточке установлен лимит в миллион рублей, вы будете платить только за реально сделанный заем, допустим, в несколько тысяч рублей.
Револьверный кредит можно погасить в любое время – либо внести всю сумму долга сразу единовременным платежом, либо платить постепенно, минимальными частями, растягивая этот процесс на месяцы или даже годы.
Единственная черта такого кредита, которую можно назвать отрицательной – это риск попасть в «петлю задолженности», в такую ситуацию, когда вы не сможете полностью расплатиться по долгам, и будете вынуждены платить проценты и часть займа каждый месяц на протяжении долгого времени. Но это происходит исключительно по психологическим причинам, из-за притягательности бессрочного кредитования, в результате чего можно , не рассчитав свои финансовые возможности в будущем.
В целом, возобновляемый кредит – очень удобный и гибкий финансовый инструмент, он позволяет индивидуально подойти к использованию заемных средств и срокам их погашения, исходя из ваших потребностей и доходов.
Как работает револьверная кредитная линия
Вы оформляете кредитную карту и получаете кредитный лимит в размере, например, 50 000 рублей. Далее, вы идете в магазин и покупаете чемодан за 7 000 рублей. И у вас остается на карточке 43 000 рублей, которые вы можете потратить на другие покупки. Поэтому вы покупаете еще и новый телевизор за 20 000 рублей, оставив на карте 23 000 рублей.
Заканчивается месяц, вы получаете из банка выписку, в которой сказано, что ваш долг составляет 27 000 рублей, который можно погасить без процентов до 20-го числа. У вас пока нет таких денег, и вы решаете заплатить только минимальный платеж – 1 350 рублей и проценты. Вместе с тем, на карте еще есть деньги в счет оставшегося кредитного лимита, и вы идете и покупаете себе новый телефон за 15 000 рублей. На карте остается 9 350 рублей.
Наконец, вы получаете зарплату, гасите всю образовавшуюся задолженность по карте – это 40 650 рублей. И у вас на кредитке снова образуется изначально доступный кредитный лимит для любых покупок на сумму 50 000 рублей.
Подытоживая все вышесказанное, можно сделать один простой вывод. Револьверный кредит превращает вашу кредитку в многоразовый источник заемных денег, где можно отдать одну часть долга и тут же занять еще. В результате, вы получаете удобный механизм для планирования своих финансовых потоков. А это довольно веская причина, чтобы себе кредитную карточку, если по каким-то причинам у вас ее еще пока нет.
Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.
Что это такое: определение
Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.
Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.
Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.
Условия предоставления кредитного лимита
Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.
Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.
Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.
Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.
Разновидности кредитных линий
На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.
Невозобновляемая кредитная линия
Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.
Разновидности кредитных линий
Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.
Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.
В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.
Пример
Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.
Возобновляемая кредитная линия
Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.
Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта . То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.
Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.
Пример
Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.
Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.
Порядок погашения долга
Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.
Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.
Сходства и различия
Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.
Преимущество возобновляемой кредитной линии в Россельхозбанке
Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.
Преимущества и недостатки
Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет «финансовую подушку». К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.
Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.
Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств. И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.
Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется. На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса. Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.
В России пользуется заслуженной популярностью уже более 10 лет. Каждый банк стремится привлечь как можно больше клиентов и регулярно вводит изменения в правила пользования кредиткой. Иногда — выгодные для клиентов, иногда — не очень. В них следует ориентироваться, так как каждая из карт может быть рассчитана на конкретные цели.
Если привести все выгодные условия к единому списку они будут выглядеть так:
- беспроцентный период до 120 дней;
- максимально доступный лимит до 500 000 рублей;
- бесплатный выпуск и обслуживание;
- отсутствует комиссия за снятие наличных;
- годовая ставка по телу долга от 20 до 30%;
- возможность использования рассрочки платежа;
- автоматически возобновляемая кредитная линия;
- минимальный набор документов для оформления;
- кэшбек до 5% на все покупки.
Однако встретить все эти условия в одной кредитной карте нереально. Ниже будут рассмотрены основной перечень правил и условий по использованию такого банковского продукта. Дополнительно в сравнении будут приведены кредитные карты от банков:
- КИВИ.
- Kviku.
- Восточный Банк.
- Home Credit.
- Совкомбанк.
- ВТБ-Банк Москвы.
Карта Cash-back («Кэшбэк») банка «Восточный» собрала исключительно одобрительные отзывы. Кредитный продукт был для получения выгоды от совершаемых покупок с помощью кредитки (выгоды не только для банка, но и для клиентов тоже). На все совершаемые операции по оплате действует кэшбек в размере от 1 до 5 процентов.
Клиентам «Восточного» доступен лимит в до 300 000 рублей. Заявку рассматривают в течение 5 минут с момента ее подачи на сайте банка. Карту выпускают сразу после одобрения. При активном использовании кредитной карты ставка в год составит 29.9%. Дополнительно действует акция от партнеров банка, при которой клиенты, совершившие покупки в усыновленное время могут получить обратно до 40% от их стоимости. Акции можно отслеживать в личном кабинете, расположенном на официальном портале банка «Восточный».
«Кредитная Мультикарта» позволяет получать с покупок кэшбек до 10 %. При этом ограничение на возврат средств есть только по категориям «Рестораны». Максимальная сумма возврата не может превышать 15 тысяч рублей. По остальным категориям ограничений нет.
Карта предоставляет расширенный кредитный лимит в размере до 1 000 000 рублей. Льготный период до 50 дней.
Все рассмотренные выше карты позволяют не только совершать выгодно покупки в магазинах и расплачиваться кредитками в ресторанах, но и зарабатывать на таких операциях. При активном использовании клиентам могут возвращаться на счет средства в размере до 10%. Это достаточно выгодно и позволяет неплохо экономить в месяц с каждой покупки.
Пользуйтесь любой кредиткой грамотно и с выгодой
Условия использования по каждой из рассматриваемых в статье карт практически одинаковые. Кредитки считаются активным банковским продуктом. Это означает, что при получении карты ею лучше хотя бы один раз в месяц расплачиваться.
Не стоит просто хранить карту. Она создана, с целью совершать небольшие покупки. Поэтому на тело долга начисляется в сравнении с обычным такой большой процент. Это объясняется тем, что предоставляя небольшие лимиты, банк стремиться заработать как можно больше с каждой операции и при этом не разорить клиента.
Совершать покупки в размере до 50 000 рублей в месяц и потом, расплачиваться за них в течение года, будет гораздо выгоднее, чем сразу использовать весь предоставленный лимит в размере 300 или 500 тысяч рублей. В результате клиенту придется выплачивать сумму почти в 2 раза больше, полученной на расходы.
Как можно экономить на процентах
Важными элементами в экономии каждой карты является льготные периоды. Они сделаны специально для повышения активности и пользования заемными средствами. Если успевать выплачивать в установленный срок льготного кредита всю сумму тела долга, тогда на нее годовая процентная ставка начисляться не будет.
Но стоить помнить, что в основном такие лимиты действуют на покупки по кредиту на срок до 50-60 дней в редком случае до 100-120 дней. В этот срок необходимо грамотно рассчитать все будущие выплаты, чтобы успеть погасить задолженность вовремя.
Лучше рассчитываться по карте небольшими суммами. Такая практика позволит быстро погашать кредит, не переплачивая по нему установленных процентов.
Ключевые правила пользования картами рассрочки
Немного отличаются от классических кредитных карт. Они предлагают своим клиентам возможность беспроцентного погашения использованных на покупку средств на срок до 1 года.
При помощи таких кредитных продуктов пользователи могут только расплачиваться за покупки. Снять с таких карт наличные деньги нельзя. При этом сроки рассрочки разные они зависят от того, является ли конкретный магазин партнером банка.
В настоящее время многие люди пользуются кредитными картами – их использование удобно для безналичных расчетов, оплаты товаров, услуг. Но не все знают о нюансах кредиток. Как выгодно использовать кредитную карту? Какие сегодня существуют наилучшие условия кредитования для заемщиков у банковских учреждений?
Это один из финансовых инструментов, использующийся людьми во всем мире. Получить кредитку достаточно просто. Но вот как правильно пользоваться кредитной картой, знают не многие заемщики.
Кредитка – это пластиковая карта, обладающая магнитной полосой, защитным чипом. В отличие от дебетовой карты на кредитке имеются заемные средства, то есть по сути это потребительский кредит. Достоинства кредитной карты – это наличие возможности ее оформления онлайн на сайте банка без посещения офиса. Решение по выдаче кредитки поступит клиенту через несколько минут после отправки онлайн-заявки на получение карты. В случае одобрения выпуск кредитной карты может занять до 3 дней, некоторые банковские учреждения выдают своим клиентам сразу при обращении неименные кредитки. Как правило, заемщик в возрасте старше 18 лет для получения кредитной карты должен предоставить банку свои паспортные данные, документы, подтверждающие его доход (справка 2 НДФЛ / согласно форме банка). Иногда подтверждение дохода не требуется, необходим только паспорт гражданина РФ.
Основные преимущества кредитки:
- Наличие скидок, бонусов, акций от партнеров банковского учреждения;
- Удобная оплата услуг, товаров;
- Льготный период – использование заемных средств без %;
- Кэшбэк.
Кредитная карта – это альтернатива потребительской программе кредитования. Размер лимита определяет финансовая организация на основании платежеспособности клиента. Данная сумма обычно возобновляема – после погашения долга денежный заем опять становится доступен физическому лицу. Недостаток кредитки – высокая % ставка, плата за обслуживание карты, комиссия за снятие наличных.
Особенности кредитной карты
До оформления кредитки следует тщательно проанализировать всю информацию по банкам, их кредитным программам. Выбор определенного банковского учреждения, его тарифного кредитного продукта должен быть выгодным для заемщика. Как правильно пользоваться кредитными картами? При подборе кредитки надо смотреть не только на % ставку, но и на размер комиссий, например, за снятие наличных. Все кредитки сегодня обладают льготным без % периодом, но рассчитывается он всегда разными способами. До получения кредитной карты клиенту надо узнать метод расчета льготного периода, а не только его временной срок.
Снятие наличных
Условия выдачи денежных средств с карты прописаны в договоре. За снятие наличных обычно взимается комиссия – 3-5% от суммы выдачи или более. Если денежные средства обналичиваются посредством терминалов чужих банковских организаций, то возможно также удержание определенного % за снятие. Выдача денежных средств может не попадать под действие льготного периода – этот момент надо уточнить у банковского сотрудника. Специалисты рекомендуют не снимать наличные с кредитки – данный финансовый инструмент предназначен для безналичных расчетов. Иначе будет комиссия за снятие денег с карты.
Что такое кредитный лимит и как он определяется
Размер кредитного лимита устанавливает банковское учреждение – как правило, в индивидуальном порядке для каждого клиента, изучив его кредитную историю, платежеспособность. Кредитный лимит – это максимальный размер денег, находящийся на кредитке, для использования их заемщиком. Определение лимита основано на правилах – размер ежемесячного платежа по карте не может быть выше 30% от доходной части заемщика. Кроме того, на решение финансовой организации могут оказать влияние иные факторы – кредитная репутация клиента, его возраст, продолжительного последнего трудоустройства, наличие иных долговых обязательств, алиментов.
Льготный период
Это определенный временной отрезок, установленный банковским учреждением, когда клиент использует заемные средства без %. Для этого заемщик должен своевременно погасить всю сумму долга до завершения льготного отрезка. Обычно грейс период равен 50-120 суток.
Варианты определения льготного времени:
- В основе — расчетный период (30 суток), после него идет платежный отрезок (до 20-25 суток), в ходе него следует погасить задолженность по кредитке. Льготное время – сумма расчетного и платежного периодов (СберБанк);
- С первой оплаты (такой способ практикует Альфа-Банк);
- Согласно каждой финансовой процедуры (у Москомприватбанка).
Как правильно использовать льготный период по кредитной карте
Заемщику необходимо своевременно погасить задолженность по кредитке до завершения льготного отрезка, тогда не будет начисления % за использование займа.
Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую
Этот вопрос часто волнует заемщиков. Действительно, клиент может использовать кредитую карту с положительным денежным остатком в качестве дебетовой. Кредитка обладает аналогичным функционалом. Отличие заключается в сумме комиссии за годовое обслуживание карты, также надо следить за балансом кредитки – он не должен быть отрицательным, иначе физическое лицо снова будет заемщиком. При наличии у кредитной карты кэшбэка, бонусов – оплата за товары, услуги станет выгоднее для клиента.
Отличия кредитных карт от дебетовых
Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую? Дебетовые карты предусматривают использование только собственных денежных средств. Невозможно уйти в минус по данной карте. Обладатели кредиток используют заемные средства банка, устанавливающего определенный кредитный лимит для клиента.
Принцип начисления процентов по кредитной карте
Правила предоставления кредитки прописаны в договоре. Там указаны сроки льготного без % времени (его начало), установлена % ставка по кредиту в ситуации не возврата займа по завершению грейс периода. Если заемщик не возвращает заемные средства до окончания льготного времени, то ему начисляются % за все время использования займа. Расчет процентов – умножение % ставки на использованные деньги, на число дней пользования заемом. Результат надо поделить на количество дней за год. Также добавится штраф за возникновение долга.
Как выгоднее погашать кредитную карту
Существует два варианта погашения задолженности:
- В процессе льготного отрезка единоразовым платежом, равным всей сумме долга;
- Минимальными обязательными платежами, размер которых устанавливает банковское учреждение.
Дополнительно взимаются комиссии, например плата за годовое обслуживание кредитки.
Денежные средства можно вносить разными способами:
- Через интернет-банк;
- Посредством банкоматов;
- При помощи кассы в банке;
- Мобильным банком;
- Банковским переводом с карты на карту.
Уклонение от уплаты задолженности
За просрочку по кредитке начисляются пени, штрафные санкции. Например, Альфа-Банк взимает ежедневно с заемщика за просрочку 2% от размера оплаты, Банк Русский Стандарт – 300-2000 руб.
Кэшбэк и бонусы
Часто банковские организации для привлечения клиентов предлагают разные бонусные программы по кредиткам, например, акции, скидки в магазинах, ресторанах партнеров банка, при приобретении авиабилетов и тд. Также возможно наличие кэшбэка – 1-7% от суммы покупки возвращается на счет клиента. Это способствует получению заемщиком максимальной выгоды от использования кредитных карт.
Лучшие кредитные карты
Сегодня на рынке кредитования представлено много разных программ с выгодными условиями для заемщика. Каждый клиент может подобрать для себя наиболее удобный тариф.
Тинькофф
Кредитки оформляются на сайте данного банка, затем они доставляются на дом заемщика. Известной считается «Тинькофф Платинум» — льготный период равен 55 дней, лимитная сумма 300 тыс. руб., % ставка – 19,9%. Размер платежа – 8% от долга. Стоимость обслуживания кредитки – 590 руб.
Альфабанк
Распространенной считается у населения кредитка «Близнецы» с льготным временем в 100 дней, лимитным размером в 500 тыс. руб. Это уникальный кредитный продукт с дополнительными привилегиями – первая сторона кредитная, вторая – дебетовая. Клиент может сохранять на ней собственные денежные средства, использовать также заем. Снятие наличных – без %.
Ренессанс кредит
Кредитка изготавливается, обслуживается бесплатно. На сайте банка можно сделать онлайн-заявку на получение данной карты, решение по ней придет через пару минут. Кредитка оформляется в день обращения. Льготный отрезок – 55 дней, лимитный размер – 200 тыс. руб., % ставка – 24,9%.
Халва
Кредитный продукт Совкомбанка. Бесплатное изготовление кредитки, обслуживание. Лимит – 350 тыс. руб. Комиссию за использование займа оплачивают торговые точки, не клиент. Заемщик покупает что-либо в рассрочку до года, оплачивает долг равными платежами, т.е. возвращается номинальная цена покупки.