Боязнь ипотеки: чего опасаются покупатели. Как побороть страх перед ипотекой Пакетные продажи банковских продуктов
Как известно, слово «ипотека» у большинства людей ассоциируется с непреодолимой трудностью и долговой проблемой на всю жизнь. Несмотря на это, ипотека для многих является единственной возможностью обзавестись собственным жильем.
Причины страха перед ипотекой
Главной причиной боязни перед ипотечным кредитом является малая информированность населения о его сущности. Далеко не всегда люди, говорящие об ипотеке, действительно осознают, в чем она заключается.
По своей сути ипотечное кредитование – это предоставление государством недвижимости для населения в рассрочку, а само жилье является залогом, который кредитующее учреждение имеет право забрать в случае невыплаты заемщиком ее стоимости.
Как правило, процентная ставка и сумма ежемесячного платежа за такой кредит небольшая и позволяет каждому гражданину как можно быстрее обрести достойное жилье.
Чтобы узнать, как перестать бояться ипотеки, нужно сначала ознакомиться со всеми ее аспектами. Для этого нелишним будет обратиться к специалистам, которые занимаются этими услугами и задать им все интересующие вопросы.
Второй причиной боязни ипотечного кредита является нежелание связываться с банковскими учреждениями. В связи со сложившимся стереотипом, среди людей бытует мнение, что банк сразу же может отобрать жилье из-за малейшей задолженности, но это далеко не всегда так.
На самом деле, если вы стараетесь вовремя оплачивать необходимые взносы, но в какой-то момент у вас возникают трудности, банк всегда старается пойти на какие-либо уступки, ведь для финансового учреждения важно и дальше получать свои проценты по ссуде.
Основные мифы об ипотеке
Страх перед взятием ипотечного кредита связан еще и с достаточно прочно укоренившимися мифами, в сути которых практически никто не хочет разбираться.
Если вы хотите поразмышлять о том, как перестать бояться ипотеки, то попытайтесь прекратить безоговорочно доверять этим мифам. Ниже приведены наиболее распространенные из них:
- кредитующий банк имеет право поднимать процент на текущий ипотечный договор. В действительности это может случиться, но только по неосмотрительности заемщика. Перед тем как брать кредит, нужно внимательно ознакомиться с видом ставок в выбранном банке, ведь они могут быть не только фиксированные, но и плавающие. Этот пункт всегда прописан в вашем контракте;
- невозможно выплатить ипотеку раньше установленного срока. На самом деле такое развитие событий возможно и банк не имеет права в этом отказать, нужно только предупредить о своем решении заранее;
- жилье, приобретенное по ипотеке – это собственность кредитора и невозможно ее продать или прописать членов своей семьи. На продажу или дарение такого жилища действительно нужно разрешение банка, но в большинстве случаев заемщик его получает. К тому же он является владельцем и имеет все права по своему желанию решать вопросы прописки.
Как вы можете увидеть, ипотека не предполагает собой ничего страшного, а наоборот предоставляет все возможности для того, чтобы поскорее приобрести собственный дом.
Стремительные преобразования, происходящие в Сбербанке, заметили, пожалуй, многие его клиенты. Вектор, заданный на всех уровнях – сделать так, чтобы человеку было приятно приходить в банк, чтобы все банковские операции совершались быстро, понятно и удобно. Ипотечного кредитования это касается, разумеется, чуть ли не в первую очередь. Сегодня жилищный вопрос достаточно остро стоит во многих семьях.
По статистике только 5% населения могут купить квартиру за наличные. А для остальных 95% людей ипотека становится отличной возможностью приобрести собственное жилье.
Многие курские застройщики реализуют проекты с помощью кредитов Сбербанка. И для покупки жилья в таких объектах клиентам банка необходим минимальный набор документов, а процентная ставка будет максимально снижена.
Отдельно стоит отметить, что этой осенью стартовало уникальное предложение для клиентов . Первоначальный взнос по этой программе составляет 15% от стоимости приобретаемого жилья. Одним из условий предложения является электронная регистрация сделки непосредственно в офисе застройщика, минуя МФЦ и Росреестр. Сервис удобен, ведь клиенту нет необходимости получать талон и регистрировать сделку в иных учреждениях.
ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ ВЫГОДНО ПРИОБРЕСТИ ЖИЛЬЕ:
Шаг 1. Подобрать надежного застройщика
Прямо сейчас купить квартиру по новым условиям ипотеки можно у застройщика ГК С.К.Б. в районе «Серебряные холмы» и в домах на пересечении ул. Запольная и ул. 50 Лет Октября. Кроме привычных однушек, двушек и трешек компания строит двухэтажные таунхаусы и квартиры с индивидуальным выходом на террасу, где можно пожарить шашлыки, поваляться в шезлонге или полежать в надувном бассейне.
Шаг 2. Выбрать способ оформления ипотеки
Существует два способа. Первый – электронный, когда оформить ипотеку можно в режиме онлайн с помощью сервиса «ДомКлик».
Второй способ – обратиться за ипотекой в любое отделение Сбербанка или специализированный Центр ипотечного кредитования, расположенный по адресу: Дзержинского, 42 (остановка Центральный рынок).
Шаг 3. Все в ваших руках
Одно из условий субсидирования – оформление ипотеки на срок до 7 лет. Поэтому забудьте о кредитах, которые передадите внукам по наследству.
Рано кусать локти и тем, кто купил квартиру несколько лет назад и сейчас выплачивает кредит другому банку. Сбербанк рефинансирует такие кредиты .
1. Подготовьтесь заранее
2. Берите кредит только в рублях
Конечно, привлекает то, что ставка по кредиту в валюте может быть ниже. Но все помнят, как быстро вырос доллар? Поэтому берите ипотеку только в той валюте, в которой получаете основной доход. Тогда вы исключите увеличение платежа при валютных ралли и не потеряете деньги при конвертации.
3. Учитывайте репутацию банка
Практически все банки предлагают ипотечные кредиты. Но, как показывает опыт, более выгодные условия – в общеизвестных банках с хорошей репутацией.
4. Выберите квартиру
Чтобы в последний момент не менять сумму ипотечного кредита, заранее определитесь с застройщиком и его предложениями. Если есть возможность, в течение нескольких месяцев проследите за предложениями и акциями компаниями. Объективно оцените соотношение цены и качества жилья.
5. Создайте резерв
В жизни может случиться всякое. Поэтому заранее отложите сумму, равную трехмесячному платежу по ипотеке. Специалисты называют это «финансовой подушкой безопасности».
Сколько раз мы слышали о том, что ипотека - это заговор планетарного масштаба, направленный на порабощение рядового населения. Так ли это? На этот вопрос каждый ответит для себя сам, но все же не стоит забывать, что в современном мире с рыночной экономикой, для подавляющего большинства людей ипотека является единственным способом приобрести свое жилье.
Разумеется, ипотека является одним из наиболее сложных видов кредитования, и нельзя ставить подпись в договоре, не понимая, о чем идет речь.
Основные принципы ипотечного кредита
Этот кредит целевой, то есть деньги переходят автоматически на счет продавца, а не вам на руки. Покупаемая недвижимость становится залоговым имуществом. Это очень важный момент. Дело в том, что, по Российскому законодательству, на имущество должника могут обращать арест, в том числе и на недвижимое имущество. Но, если это жилье у вас единственное, то на него взыскание обращать не имеют права. Но только не в случае с ипотекой. Если допустите просрочку и не будете платить банку, не ожидайте, что судебные приставы не будут исполнять свои обязанности только потому, что кроме этой квартиры вам негде жить. Выселят, и это стоит знать.
Как и в случае с автокредитом, банк при заключении договора затребует также договор страхования, но в этом случае страховать будут не имущество (квартира даже в случае пожара, не сильно теряет в цене), а вашу жизнь и здоровье. Банк должен быть уверен, что в случае наступления вашего критического положения он не потеряет деньги. Плюсом является только то, что вам это тоже выгодно, а также сумма подобного договора не столь обременительна, как КАСКО при автокредитовании.
Далее, независимо от того, что вы берете кредит на покупку квартиры, все равно готовьте деньги. Ни один банк не пойдет на сделку, если вы не сделаете первоначальный взнос, а его величина обычно бывает в районе 30% от стоимости. Далее, в зависимости от суммы первоначального взноса, банк будет вам персонально рассчитывать процентную ставку.
Подобный кредит чрезвычайно редко оформляется на короткий срок. Как показывает практика, сроки кредитования находятся в промежутке 10-25 лет. Это стоит принимать во внимание, причем именно плательщику. Он должен быть твердо уверен, что на протяжении столь длительного срока он будет оставаться платежеспособным и знать, что за это время он значительно будет терять в деньгах. А платежи по ипотеке не маленькие.
Также стоит знать, что покупка жилья со вторичного рынка проще, чем в новостройке. Но банк будет выдавать кредит на покупку первичного жилья только в том случае, если строительная фирма является его партнером. На сайтах банка указано, с какими фирмами они сотрудничают. Это связно с тем, что банк очень хорошо проверяет финансовую составляющую подобных предприятий, чтобы не оказаться без залога, поскольку дом не будет достроен. Для плательщика, между прочим, это может стать очень хорошим подспорьем, при выборе строительной кампании. Будьте уверены, что если с ними сотрудничает крупный банк, то они уже проверены-перепроверены, и вы вряд ли окажетесь в числе «обманутых дольщиков».
Ипотеки не нужно бояться, с ней просто нужно считаться.
ВКонтакте Facebook Одноклассники
К ипотеке относятся по-разному. Кто-то не представляет без нее возможности приобрести квартиру на сегодняшний момент. А кто-то продолжает бояться этой кабалы и считает ипотеку вселенским злом
Конечно же, причин для страхов множество. Алена Никитина, глава компании «Организация личных финансов», объясняет изданию realto.ru причины боязни ипотеки и рассказывает, как с этим бороться тем, кто хочет решить свой квартирный вопрос.
Конечно же, страх часто полезен в жизни. Он держит человека в напряжении и некоем тонусе. Но при этом именно страх может не позволить человеку совершить какие-то поступки, которые могли бы облегчить его жизнь. Как говорят экономисты: не надо бояться риска - надо сделать его управляемым.
Итак, первое опасение: ипотека — это слишком дорого. Действительно, цены на жилье у нас заоблачные и завышенные. Поэтому каждый решает сам, продолжать ли арендовать квартиру или же взять на нее же ипотеку. Наверняка многие делали сравнительные расчеты и калькуляцию. В результате можно сделать обзор по банковским ставкам и получить: в случае, если у вас есть примерно 30% от стоимости будущей квартиры в качестве вступительного взноса, то ежемесячный платеж будет равен примерно одной арендной плате. Но есть огромный плюс — при любых катаклизмах ваша ежемесячная выплата по ипотеке будет равной, в отличие от арендной, так как плата за съемную квартиру будет расти с каждым годом. Опять же, выплачивая ипотеку, вы как бы отдаете деньги за свое жилье, а не «дарите» их чужому дяде.
Второе опасение: ипотека берется на слишком длительный срок . И правда, многие сетуют на то, что пока выплатишь все деньги за ипотечную однушку, можно и на пенсию выходить. Никто не спорит, ипотека — это очень длительный кредит. При этом эксперт Алена Никитина не советует брать его больше чем на 15 лет — это оптимальный срок. Причем это можно выяснить, проведя простейшие вычисления: если брать кредит на 20 или 25 лет, то в результате платеж снижается незначительно. Поэтому брать ипотеку на очень длительный срок просто не имеет смысла. Более того, если у вас есть возможность опережать выплаты, то лучше это делать. Вы всегда можете сделать досрочное погашение (пусть даже частично) и таким образом снизить срок выплаты ипотечного кредита. Это, кстати, очень выгодно, особенно в первые годы, когда основная доля в платежах — это выплачиваемые проценты банку. Как рассказывают сами ипотечники, тяжело приходится в первые два-три года, когда приходится привыкать к дополнительным расходам. Но в нашей стране довольно большая инфляция и ее рост не замедляется, а доходы граждан периодически растут. Так что в этом пункте нужно надеяться на себя, свои заработки и стараться погашать кредит пораньше.
Третий страх: слишком большие ежемесячные выплаты
, которые отнимают чуть ли не ползарплаты. Действительно, наверняка многие из нас имеют друзей-заемщиков, которые жалуются на выплаты и на то, что из-за ипотеки буквально перебиваются с хлеба на воду. Такое может случиться, если ежемесячная выплата составляет около 40-50% от вашей заработной платы. Это и правда большая нагрузка для семейного бюджета. Поэтому эксперты советуют не идти на такие крайние меры, лишь бы пораньше выплатить кредит. Не стоит закредитовываться, советует Алена Никитина, лучше сделать платежи более комфортными для вашего кошелька — то есть не более 30% от ваших доходов.
На первых порах лучше перестраховаться: можно внести более высокий первоначальный взнос, или же не «шиковать» и купить квартиру меньшего размера или в более отдаленном районе.
Четвертое опасение: в результате квартира станет «золотой» . Многие убеждены, что в процессе выплат придется за квартиру отдать две-три ее стоимости. И это действительно так. Но нужно помнить об инфляции, подорожании недвижимости, так что через 10-15 лет, вполне возможно, ваше жилье будет стоить столько или почти столько, сколько вы за нее заплатите по ипотеке. К тому же если постараться гасить кредит досрочно, то и итоговая переплата будет меньше.
Пятый страх: а вдруг не сумею выплатить кредит? Конечно же, страшно что-то загадывать наперед на 10-20 лет. В жизни может случиться всякое — и потеря работы, и здоровья и т. п. Поэтому лучше постараться создать для себя своеобразный «стабфонд» - чтобы у вас где-то в заначке лежало не меньше 6 ежемесячных выплат банку на случай форс-мажора. Так вы не будете переживать в случае потери работы, наступления кризиса. У вас будет время на принятие решения - найти новое место работы или дополнительный заработки или же решить проблему радикально — к примеру, продать квартиру.
Шестое опасение: банк отберет квартиру . Такое может случиться лишь только если вы грубо нарушили договор с банком. Либо если стоимость недвижимости резко упадет. «Поскольку ваша квартира для банка - это залог. Если он начинает стоить меньше выданной вам суммы, то банк может попросить вас внести дополнительный платеж. Как от этого обезопаситься? Во-первых, лучше внести более весомый первоначальный платеж. Вряд ли квартира упадет более чем на 30-40%. Во-вторых, если у вас возникли финансовые проблемы, не надо скрываться от банка», - объясняет эксперт. Были случаи, когда заемщик не платил по ипотеке 2-3 года, а потом вдруг начинал возмущаться, по какой причине банк собирается отнять квартиру. Как правило, банки достаточно лояльно относятся к тем, кто приходит к ним заранее, до просрочек по кредиту, так как основная работа банка — это выдавать кредиты, а не продавать недвижимость, пусть даже залоговую. Поэтому в данном случае лучше не портить себе кредитную историю или в противном случае вы можете попасть в категорию «рискованный заемщик» и в следующих кредитах вам или вообще откажут, или дадут их под более высокий процент.
Седьмое опасение: ипотечную квартиру невозможно продать
. Многие реально верят в то, что заложенную недвижимость продать практически невозможно и, пока не отдашь последний рубль банку, придется выплачивать ипотеку до последнего дня. На самом же деле продать ипотечную квартиру так же возможно, как и обычную, это самая обычная сделка. Поэтому если вы не можете больше выплачивать ипотеку, то просто продайте свою квартиру. При этом у вас на руках останется еще часть денег. Второй вариант, к которому прибегают многие — это сдают свою ипотечную квартиру и переезжают в более дешевое жилье или к родственникам. На самом деле такой вариант самый выгодный, так как если вы попросите банк о реструктуризации долга, то переплата по ипотеке сильно увеличится, так как увеличится срок кредита.