Договор обязательного страхования рф. Обязательное страхование принципы, признаки и виды. В каких случаях договор считается недействительным
Обязательное страхование затрагивает риски больших масс населения или всего общества. В данном случае нужно знать, как правильно составить договор обязательного страхования.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В жизни часто случаются неприятные сюрпризы в виде пожаров, аварий, заболеваний либо увольнений с работы. Для защиты от таких неприятностей нужно соблюдать правила безопасности.
Но если такое происходит, единственной материальной помощью стает услуга страхования от всех рисков. Для этого оформляется договор обязательного страхования согласно всем нормам ГК РФ.
Общие моменты
Согласно ГК РФ различают добровольное и обязательное страхование. В первой ситуации клиент сам принимает решение застраховать себя либо свое имущество от некоторых рисков.
Для страховки нужно заключить прямое соглашение между гражданином, который желает оформить страховку, и страховщиком, который имеет на это право по лицензии либо доверенности.
Что это такое
Страхование - это социальный механизм, предназначением которого есть отстаивание интересов собственности граждан при наступлении несчастных случаев, то есть страховые случаи с помощью денежных фондов, предприятий и организаций, его применение для компенсации полученного ущерба.
Рассматриваются несколько видов полисов - личный полис страхования, страхование имущества, риска, перестрахования. Также страхование делится на обязательное и добровольное.
Договор страхования – это соглашение в письменном виде между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательство в ситуации наступления страхового случая выплатить страховку страхователю либо другому лицу, которому согласно договору полагается данная выплата.
Существенные условия
Когда заключается договор, обе стороны должны достигнуть соглашения, которое в себя включает такие существенные условия:
Временные рамки | — |
Объект и предмет страхования | Описывается определенное имущество либо риски утраты, недостачи либо повреждения имущества, рисков гражданской ответственности, предпринимательских рисков |
Перечень страховых случаев, которые входят в полис | Определяется, какие моменты считаются такими, и при наступлении которых подлежит оплате страховая сумма |
Сумма страховой суммы, порядок оплаты | — |
О размере франшизы – доли стоимости имущества | Которая не подлежит страховой компенсации при наступлении страхового случая. В условиях предложений страховщиков могут использоваться нулевые франшизы на некоторые виды аварий |
Личная страховка учитывает в себя другие пункты:
- застрахованное лицо;
- список событий, при которых страховой случай действителен;
- параметры оплаты указанной в страховом контракте суммы;
- максимальный период оплаты.
Правовая база
Страховое законодательство РФ в своей деятельности руководится гл. 48 ГК РФ и ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 N 4015-1.
ФЗ об организации страхования создан для регулирования отношений между участниками, которые реализуют разные направления страхования.
Также этот закон осуществляет госнадзор за функционированием отношений в области страхования.
Регулировать отношения между субъектами и участниками страхового рынка помогает ряд основных Федеральных законов.
Согласно ст. 969 ГК РФ государственные организации должны страховать здоровье и жизнь лиц таких категорий:
- военнослужащие;
- призванные на военные сборы;
- работники УИН;
- работники федеральной налоговой полиции;
- рядовой и офицерский состав органов внутренних дел РФ;
- работники и военнослужащие противопожарной службы.
В ст. 37 и 38 ГК РФ рассматриваются договоры об обязательном медицинском страховании. Согласно ст. 940 ГК РФ договор обязательного страхования должен составляться в письменном виде.
Неисполнение данной обязанности приводит к его недействительности, исключением есть полис обязательного государственного страхования.
Порядок заключения договора обязательного страхования
Для заключения соглашения страхования страхователь подает страховщику письменное заявление по форме, определенной страховщиком, либо другим образом заявляет о собственном намерении заключить страховое соглашение.
При подписании соглашении страхования страховщик может попросить у страхователя баланс либо справку о материальном положении, удостоверенные аудитором и другие документы, нужные для оценки страховщиком рисков страхования.
Факт заключения страхового соглашения может быть подтвержден страховым свидетельством, что является формой страхового соглашения.
Соглашение страхования приобретает силу с периода внесения первого страхового платежа, если иное не прописано в соглашении.
Страховой полис - именной документ с подтверждением факта страхования. Страхователь получает только после подписания договора и выплаты премии.
Заявление на получение страховки составляется в двух экземплярах, копия заявления отправляется страхователю с пометкой страховщика либо его уполномоченного представителя о принятии предложенных страховых условий.
Страховое соглашение должно содержать:
- Наименование документа.
- Наименование и адрес страховщика.
- Инициалы либо название страхователя и застрахованного лица, их личные данные.
- Установление объекта страхования и его характеристики.
- Сумма страхования по соглашению.
- Перечень страховых случаев.
- Размеры страховых платежей и период их оплаты.
- Тариф страхования.
- Период действия соглашения.
- Порядок изменения и прекращения действия соглашения.
- Условия совершения страховой выплаты.
- Причины отказа по страховой выплате.
- Права и обязанности участников соглашения и ответственность за неисполнение условий соглашения.
- Прочие условия при согласии участников соглашения.
- Подписи участников соглашения.
Необходимые документы
Перечень документов, которые нужно предоставить при оформлении страхового соглашения зависит от того, что хочет застраховать гражданин.
Для получения медицинского страхования необходим данный перечень документов:
- Паспорт гражданина РФ (свидетельство, временное удостоверение личности).
- Свидетельство о пенсионном страховании.
Для оформления социального страхования требуется перечень таких документов:
- заявление на обязательное социальное страхование;
- копия сведений о прохождении медицинских осмотров, заключительный акт медицинской комиссии;
- копия результатов аттестации рабочих мест;
- копия сводной ведомости рабочих мест и результаты их аттестации по условиям труда.
Для оформления пенсионного страхования нужно предоставить только паспорт, свидетельство о рождении или другое удостоверение личности.
Образец заявления
Образец заявления на страховой договор будет разниться зависимо от вида страховки. Рассмотрим структуру заявления на страхование транспортного средства ОСАГО:
Указываем период страхования | Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, адрес регистрации и контактный номер телефона |
Заполняем всю информацию о транспорте | Марка, серия, регистрационный номер, модель, год изготовления, способности двигателя, масса, количество мест и номер шасси |
Также выбираем способ управления автомобилем | Дальше определяем по списку |
Нужно указать информацию о ранее составленном договоре | Сроки действия использования транспортного средства |
Заполняем всевозможные другие нужные сведения | Как же возможные исправления личностной информации заявителя |
Дата заявления и подпись поставленная страхователем | — |
Ответственность сторон
Страхователь имеет право:
- при наступлении страхового случая выплаты происходят согласно ситуации которая была предусмотрена;
- замены проходят исключительно по письменному согласию;
- требования исполнения обязательств происходит без споров;
- на досрочное прекращение сделки;
- если же застрахованный умер, выплаты получают его наследники;
Страховщик имеет право:
- требовать уплату, получать предусмотренную в соглашении премию;
- осуществлять оценку ущерба и по причине этого признать соглашение недействительным;
- вводить дополнительные правила;
- по причине нанесения великого вреда требовать пересмотра условий контракта и премии.
К страховщику, который оплатил страховую компенсацию по соглашению страхования, в пределах фактических расходов переходит право требования, которое страхователь либо другое лицо имеет к лицу, за причиненный ущерб.
Если гражданской ответственности владельцев транспортных средств
При покупке транспорта его собственник должен заключить соглашение обязательного страхования на период следования к месту регистрации транспорта до 20 дней.
Потом владелец ТС должен заключить договор страхования на год. По соглашению обязательного страхования застрахованным является риск гражданской ответственности страхователя и других владельцев транспорта.
Видео: система обязательного пенсионного страхования
При заключении договора обязательного страхования страховщик передает страхователю полис страхования и специальный знак, который будет прикрепляться на ТС.
Исковая давность
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности собственности по страховке составляет два года.
Учет и налогообложение расходов на страхование работников Никаноров П С
2.1. Договор обязательного страхования работников
Согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, страхование должно осуществляться путем заключения договоров. При этом для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В определенных случаях законом может быть предусмотрено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.
На сегодняшний день в обязательном порядке осуществляется страхование:
– жизни и здоровья членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей, а также заработной платы и других причитающихся членам экипажа судна сумм, включая расходы на репатриацию (п. 2 ст. 60 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации);
– причинения вреда жизни и здоровью членов экипажа судна при исполнении ими служебных обязанностей (п. 4 ст. 28 Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации);
– жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей (ст. 134 Воздушного кодекса Российской Федерации);
– жизни и здоровья работников ведомственной охраны (ст. 19 Федерального закона от 14.04.1999 № 77-ФЗ «О ведомственной охране»);
– работников железнодорожного транспорта общего пользования и руководителей организаций железнодорожного транспорта общего пользования, постоянная работа которых имеет разъездной характер, которые направлены в служебные командировки в отдельные местности, где введено чрезвычайное положение, или которые осуществляют контрольно-инспекционные функции в поездах; работников железнодорожного транспорта общего пользования, принимающих участие в испытаниях на железнодорожном транспорте транспортных средств и иных технических средств; работников ведомственной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей (ст. 31 Федерального закона от 10.01.2003 № 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»);
– граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (ст. 19 Закона РФ от 11.03.1992 № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»);
– жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры (ст. 25 Закона РФ от 20.08.1993 № 5663-1 «О космической деятельности»);
– спасателей (ст. 31 Федерального закона от 22.08.1995 № 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»);
– врачей-психиатров, иных специалистов, медицинского и другого персонала учреждений здравоохранения, участвующих в оказании психиатрической помощи, – на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей (п. 2 ст. 22 Закона РФ от 02.07.1992 № 3185-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»).
Страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна является обязательным при исполнении ими служебных обязанностей. При этом страховая сумма на каждого члена экипажа воздушного судна установлена в размере не менее чем 1000 МРОТ.
Согласно ст. 246 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.
Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием. Наряду с судном, строящимся судном, грузом, фрахтом, платой за проезд пассажира, платой за пользование судном, ожидаемой от груза прибыли и другими обеспечиваемыми судном, грузом и фрахтом требованиями объектами страхования могут быть заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию.
Жизнь и здоровье работников ведомственной охраны подлежат обязательному личному страхованию за счет средств федеральных органов исполнительной власти, имеющих право на создание ведомственной охраны, и (или) за счет средств собственников охраняемых объектов.
В свою очередь, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью граждане подлежат обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных или охранных действий.
Страхование спасателей осуществляется за счет средств на содержание спасательных служб и формирований. При этом страхование производится при назначении на должности спасателей в профессиональные аварийно-спасательные службы, аварийно-спасательные формирования, а также в случае привлечения в индивидуальном порядке либо в составе нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций.
Страховыми событиями для спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, профессиональных аварийно-спасательных формирований являются гибель (смерть) при исполнении ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом), смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период и в связи с исполнением ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом), а также потеря трудоспособности, наступившая как следствие исполнения вышеуказанных обязанностей. При этом в заключении, выдаваемом органами, уполномоченными на то Правительством РФ, должно содержаться указание о связи страхового события с исполнением застрахованным спасателем обязанностей, возложенных на него трудовым договором (контрактом).
Страховыми событиями для спасателей, привлекаемых к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций в индивидуальном порядке либо в составе нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований, являются гибель (смерть) в ходе проведения работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций, смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в ходе проведения вышеуказанных работ, а также потеря трудоспособности, наступившая как следствие их участия в проведении данных работ. При этом в заключении, выдаваемом органами, уполномоченными на то Правительством РФ, должно содержаться указание о связи страхового события с участием застрахованного спасателя в проведении работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций.
Страхование спасателей производится на сумму не менее 20 000 руб.
Страхование спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, профессиональных аварийно-спасательных формирований производится федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, организациями, создающими профессиональные аварийно-спасательные службы, профессиональные аварийно-спасательные формирования за счет финансовых средств, выделяемых на содержание аварийно-спасательных служб, аварийно-спасательных формирований.
В свою очередь, страхование спасателей, привлеченных к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций в индивидуальном порядке либо в составе нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований, производится федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, организациями, руководителями ликвидации чрезвычайных ситуаций, привлекшими спасателей к участию в проведении вышеуказанных работ, за счет финансовых средств, выделенных на ликвидацию чрезвычайных ситуаций.
Перечень должностей подлежащих обязательному страхованию медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, занятие которых связано с угрозой жизни и здоровью этих работников, утвержден постановлением Правительства РФ от 03.04.2006 № 191. В данный перечень включены:
Действие данного переченя распространяется на выполняющих предусмотренные в нем работы медицинских, фармацевтических и иных работников учреждений (структурных подразделений учреждений), подведомственных федеральным органам исполнительной власти.
Из книги Учет и налогообложение расходов на страхование работников автора Никаноров П С4.1.2. Расходы по договорам обязательного страхования работников В соответствии с п. 2 ст. 263 НК РФ расходы по обязательным видам страхования, установленные законодательством Российской Федерации, включаются в состав расходов в пределах страховых тарифов, утвержденных
Из книги Механизм уплаты налогов при многоуровневой структуре организации автора Мандражицкая Марина Владимировна5. Отраслевые особенности страхования работников В отдельных отраслях экономики установлены специальные нормы, касающиеся дополнительного личного и (или) пенсионного
Из книги Финансы и кредит. Учебное пособие автора Полякова Елена ВалерьевнаСтатья 929. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой
Из книги Бухгалтерский учет в страховании автора Красова Ольга СергеевнаСтатья 934. Договор личного страхования 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
Из книги Рынок ценных бумаг: тесты и задачи автора Боровкова Виктория АнатольевнаСтатья 936. Осуществление обязательного страхования 1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.2. Обязательное страхование осуществляется
Из книги Страховое дело: Шпаргалка автора Автор неизвестенГлава II. Договор страхования Исключена. – Федеральный закон от 31.12.1997 №
Из книги Банковское право автора Рождественская Татьяна ЭдуардовнаСтатья 12. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 № 4741-1) Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей на
Из книги Организация бизнеса с нуля. С чего начать и как преуспеть автора Семенихин Виталий ВикторовичСтатья 22. Программы обязательного медицинского страхования Базовую программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство здравоохранения Российской Федерации и утверждает Совет Министров Российской Федерации. На основе базовой программы
Из книги Всё об УСН (упрощенной системе налогообложения) автора Терехин Р. С.1.5. Уведомление Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации и фондов обязательного медицинского страхования о создании филиала В соответствии с п. 8 ст. 243 НК РФ обособленные подразделения, имеющие отдельный баланс,
Из книги автора5.3. Фонды обязательного медицинского страхования Фонды обязательного медицинского страхования предназначены для аккумулирования финансовых средств и обеспечения стабильности государственной системы обязательного медицинского обслуживания.Обязательное
Из книги автора1.2 Договор страхования Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения,
Из книги автора5.2. Договор страхования Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком (может быть заключен двусторонний или трехсторонний договор), которое определяет взаимные обязательства сторон. По договору страхования страховщик обязуется при
Из книги автора Из книги автора5. Фонд обязательного страхования вкладов Для финансирования выплат возмещения по вкладам в соответствии с Законом о страховании вкладов создается Фонд обязательного страхования вкладов.Фонд обязательного страхования вкладов – это совокупность денежных средств и
Из книги автораПриложение 22 Свидетельство о регистрации страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском
Из книги автора4.2.10. Все виды обязательного страхования работников, имущества и ответственности В эти расходы включаются также и страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с
Обязательное страхование - такая форма страхования, которая имеет место в случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими (п. 2 ст. 817 ГК). Обязательность страхования означает обязанность страхователя заключить договор страхования в своих интересах или в интересах третьих лиц под угрозой наступления неблагоприятных последствий. Эта предусмотренная актами законодательства обязанность и отличает обязательное страхование от добровольного, когда вопрос о том, заключать или не заключать договор страхования, страхователь решает по собственному усмотрению. Страхование объекта в обязательном порядке может быть дополнено добровольным страхованием.
Для обязательного страхования характерен принцип сплошного охвата: все подлежащие страхованию интересы страхуются всеми названными в акте законодательства страхователями. По общему правилу договор обязательного страхования действует независимо от внесения страховых платежей, за несвоевременную уплату которых предусмотрена законная неустойка.
Наличие обязательного страхования можно объяснить социально-экономической сущностью страхования как такового: «солидарной замкнутой раскладкой ущерба», целесообразностью распределения между страхователями возможных имущественных потерь, самостоятельное возмещение которых отдельно взятым потерпевшим было бы весьма проблематичным. Объективная необходимость обязательного личного страхования вытекает из профессионального риска и высокой степени опасности получения вреда вследствие различных видов деятельности .
Обязанность заключить договор страхования, основанная на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества, или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, не подчиняется режиму обязательного страхования.
В законодательстве встречаются случаи возложения на одну из сторон обязанности застраховать отдельное имущество, являющееся предметом не договора страхования, а договора другого вида, например, хранения: ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (п. 4 ст. 809 ГК). Обязанность страхования может устанавливаться и диспозитивной нормой: если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства без экипажа, арендатор несет расходы по страхованию арендованного транспортного средства, включая страхование своей ответственности (ст. 617 ГК). На такие обязанности страховать, предусмотренные законодательством, нормы об обязательном страховании также не распространяются.
Вытекает ли обязанность страховать из добровольно принятого на себя договорного обязательства или предусматривается императивной или диспозитивной нормой в рамках какой-либо договорной конструкции, ответственность за ее невыполнение следует квалифицировать как ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Повышенный обусловленный объективными причинами риск объединяет обязательное страхование различных по своей природе и характеру объектов, что позволяет провести классификацию в рамках этой формы страхования. Обязательное страхование может быть простым, осуществляемым за счет страхователя, и государственным, осуществляемым за счет средств, которые выделяются на эти цели из соответствующего бюджета. Данный основной критерий деления не является единственным, о других признаках обязательного государственного страхования.
Обязательное страхование делится на 2 вида: личное и имущественное. По договору личного страхования страхуется жизнь, здоровье определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по законодательству. Это значит, что в обязательном порядке возможно страхование своего имущества, но не жизни и здоровья. Лицо, чья жизнь и здоровье подлежат обязательному страхованию, при уклонении обязанного лица от такого страхования вправе предъявить иск о понуждении к заключению договора личного страхования.
Имущественное страхование означает, с одной стороны, страхование имущества и, с другой - страхование риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами.
Особо следует выделить обязательное имущественное страхование профессионального риска. Речь идет не о предпринимательском риске, а о риске причинения вреда, который может повлечь имущественные потери для третьих лиц, связанные с оказанием им профессиональных услуг. Данный вид страхования предусмотрен в отношении:
таможенных агентов (ч. 1 ст. 158 Таможенного кодекса);
таможенных перевозчиков (ст. 165 Таможенного кодекса);
управляющих (временных, управляющих) (ст. 83 Закона об экономической несостоятельности (банкротстве));
частных нотариусов (ст. 34 Закона от 18 июля 2004 г. № 305-3 «О нотариате.и нотариальной деятельности» // НРПА. 2004. № 120. 2/1055; п. 13 Инструкции по осуществлению частной нотариальной деятельности, утвержденной постановлением Минюста от 31 октября 2003 г. № 28, с изм. и доп. от 15 ноября 2004 г. № 36 // НРПА. 2003. № 128. 8/10160; 2004. № 189. 8/11703; форма типового договора страхования деятельности частного нотариуса (страхового полиса) утверждена постановлением Минюста от 4 февраля 2005 г. № 2 // НРПА. 2005. № 25. 8/12111);
страховых брокеров (п. 12 Положения о страховом брокере в Республике Беларусь, утвержденного постановлением Минфина от 13 марта 2003 г. № 34, с изм. и доп. от 16 октября 2003 г. № 138, 31 марта 2004 г. № 56, 22 ноября 2004 г. № 170 // НРПА. 2003. № 38. 8/9299; № 123. 8/10141; 2004. № 58. 8/10787; № 193. 8/11785).
В законодательстве определен достаточно широкий круг объектов и интересов, которые должны быть застрахованы в обязательном порядке. В каждом акте законодательства, устанавливающем обязательное страхование, определяются: лица, обязанные страховать; страхуемый интерес; страховые случаи, от наступления которых они страхуются; минимальный размер страховых сумм.
Случаи обязательного страхования могут быть сведены к нескольким группам:
Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам установлено Декретом Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18, с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 27, 4 сентября 2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. № 18. Ст. 495; НРПА. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003). Обязательному страхованию подлежат строения (жилые дома и хозяйственные (подсобные) постройки, в т.ч. гаражи, расположенные в границах определенного земельного участка), принадлежащие на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства и постоянно используемые для проживания и хозяйственных нужд страхователями, членами их семей или иными лицами с согласия собственников, за исключением строений, перечисленных в п. 3 Декрета. К страховым случаям по обязательному страхованию строений относятся уничтожение или повреждение строений в результате пожара, взрыва, землетрясения, удара молнии, сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц введено Декретом Президента от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изм. и доп. от 30 августа 2002 г. № 22, 16 февраля 2004 г. № 1 (НРПА." 1999. № 17. 1/139; 2002. №-100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326). Для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств характерно заключение договоров внутреннего страхования, пограничного страхования и страхования «Зеленая карта».
Договор внутреннего страхования заключается с владельцем - резидентом Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь.
Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с водителем нерезидентом Республики Беларусь по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь.
Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении страны - члена системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией, с которой бюро заключило соглашение по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 утверждено Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в ред. от 9 июля 2004 г. № 320 (НРПА. 1999. № 17. 1/140; 2004. № 109. 1/5668), а Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701 утвержден Устав Белорусского бюро по транспортному страхованию, с изм. и доп. от 26 июля 2004 г. № 355 (НРПА. 1999. № 93. 1/810; 2004. № 120. 1/5713).
В целях гарантии защиты имущественных и иных интересов потерпевших в результате происшествий, совершенных транспортными средствами на территории Республики Беларусь или белорусскими транспортными средствами за границей, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 создано Белорусское бюро по транспортному страхованию. Это республиканская ассоциация, объединяющая страховые организации, которые проводят обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - страховщики).
Специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, включающей обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, могут выдаваться страховым организациям, которые являются государственными юридическими лицами либо в уставных фондах которых свыше 50% долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь, и (или) ее административно-территориальных единиц, и (или) юридических лиц государственной формы собственности, отвечают иным требованиям и условиям, определенным законодательством о лицензировании (п. 2 Указа Президента рт 9 июля 2004 г. № 3,20 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100» // НРПА. 2004. № 109. 1/5668).
На сегодняшний день в состав Белорусского бюро по транспортному страхованию входят 13 страховых организаций: ЗАО №СК АльВеНа», ОАСО «Багач», ЗАСО «БАСО», УСП «Белвнешстрах», БРУСП: «Белгосстрах», ЗСАО «Белингосстрах», СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗСАО «Бролли», СБП ЗАСО «Купала», ЗАСО «ПромТрансИнвест », СББ ЗАСО « СлавПолис », ЗАСО «Таск» .
Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь; введено Указом Президента Республики Беларусь от 26 июня 2Q00 г. № 354, с изм. и доп. по сост. на 26 июл» 2004 г. Ms 355, (НРПА. 2000. № 62. І/1389, № 95. 1/1661; 2002. № 70, 1/3778; 2003. № 51. 1/4575; 2004. № 120. 1/5713). Иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие в Республике Беларусь (далее - иностранные граждане), при въезде в Республику Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи государственными лечебно-профилактическими учреждениями Республики Беларусь. Наличие такого договора подтверждается страховым полисом.
Объектом обязательного медицинского страхования является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи. Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.
Осуществление обязательного страхования производится заключением договора страхования путем направления оферты и получения на нее акцепта. Заключение договора страхования в обязательном порядке ограничивает свободу заключения договора, поэтому основные положения о заключении договора, предусмотренные гл. 28 ГК, применяются в части, не противоречащей порядку заключения договоров страхования, установленному в законодательных актах и актах законодательства об обязательном страховании (ст. 826 ГК) .
Как правило, инициатором заключения договора выступает лицо, на которое возложена обязанность страхования. Помимо обязанности заключения договоров страхования со стороны страхователей, такая обязанность в некоторых случаях существует и со стороны страховщиков.
В российской литературе можно встретить позицию, согласно которой страховщики обязаны заключить договор личного страхования, поскольку он является публичным в силу прямого указания на это ГК Российской Федерации (ч. 2 п. 1 ст. 927), договор обязательного имущественного страхования заключается страховщиками добровольно.
По законодательству Республики Беларусь договор личного страхования не является публичным, поэтому понудить страховщика к заключению любого договора обязательного страхования по этому основанию нельзя. На практике сложилась такая ситуация, что в подавляющем большинстве случаев только одна страховая организация - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» - может заключать договоры обязательного страхования, т.е. по сути является единственным обязанным субъектом. Таким образом, страховщика можно понудить к заключению договора обязательного страхования на основании законодательно установленной для страхователя обязанности страховать в порядке, предусмотренном ст. 415, 416 ГК.
Страховщик освобождается от такой обязанности в случае невозможности заключения договора, которая проявляется в отсутствии или приостановлении лицензии на обязательное страхование, либо в лимите ответственности по принятию на себя обязательства по уплате требуемой страховой суммы, а также в невозможности заключения договора перестрахования.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, исключением является обязательное страхование пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и входит в стоимость проездных билетов.
Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается лишь в случаях, предусмотренных законодательством (п. 4 ст. 858 ГК). При отсутствии в законодательстве об обязательном страховании случаев, предусматривающих возможность взаимного страхования, оно не может быть использовано.
Страхователь не может переложить выполнение своих обязанностей по договору обязательного страхования, в частности по уплате страховых платежей, на выгодоприобретателя, а страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по такому договору, как это предусмотрено п. 2 ст. 829 ГК. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, по договору обязательного страхования несет лицо, на которое возложена обязанность страхования.
Обязательное социальное страхование осуществляется на основании актов законодательства без заключения договора страхования за счет формирования государственных внебюджетных фондов, и под правовое регулирование отношений по обязательному страхованию в смысле ст. 825 ГК не подпадает.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование, как следует из закона, возлагается на страхователя и осуществляется за его счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законодательными актами и (или) в установленном ими порядке (ст. 825, 826 ГК). Обязательное страхование в случаях, предусмотренных законом, обязывает страхователей (граждан, юридических лиц) страховать жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности .
В соответствии с п. 3 ст. 825 ГК на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся республиканской или коммунальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество в случаях, предусмотренных законодательными актами и (или) в установленном ими порядке.
Законодательными актами может быть возложена на граждан обязанность страховать свое имущество, риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу других лиц.
Согласно Декрету Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам», с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 24, 4 сентября 2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22, с 1 января 1998 г. введено обязательное страхование строений (жилых домов, хозяйственных построек, которые принадлежат на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства).
Не подлежат обязательному страхованию:
старые строения, если они не используются для хозяйственных нужд;
строения, принадлежащие гражданам, местонахождение которых не известно;
садовые домики (дачи);
строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);
приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.
Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50 % от страховой стоимости (страховой оценки).
При нарушении сроков оплаты страховых взносов страхователю насчитывается пеня в размере 0,05 % от страховой суммы за каждый день просрочки (включая день уплаты взносов).
Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное.
Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.
Обязательное негосударственное страхование - это обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, медицинское (для иностранцев). Такое обязательное страхование называется негосударственным потому, что во всех этих случаях оно производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность .
Необходимо отметить, что отказаться от обязательного личного страхования практически невозможно. Так, например, обязательное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел осуществляется государством, а при страховании пассажиров страховой взнос автоматически входит в стоимость проездного билета (документа), оплачиваемого Пассажиром. Здесь страховой взнос выступает в качестве компенсации за возможный ущерб транспортной организации (например, железной дороге) в случае аварии.
В отличие от изложенного при уклонении от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрены санкции. В частности, если владелец - юридическое или физическое лицо, предприниматель - использует транспортное средство без соответствующего полиса, то на него может быть наложен штраф.
Наказание следует и при обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам. Оно выражается в начислении установленной законодательством пени от страховой суммы строения за каждый день просрочки оплаты страховых взносов.
По форме организации страхование делится:
На государственное страхование - это такая организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В Республике Беларусь это «Белгосстрах»;
акционерное страхование представляет собой такую организационно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например, «Альвена», «Бролли» и др.);
медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными словами, медицинское страхование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья в виде диспансеризации, вакцинации, лечения.
При возникновении страхового случая получение медицинской помощи осуществляется за счет накопленных средств. В Беларуси медицинское страхование является частью государственного социального страхования, которое проводится за счет средств предприятий и организаций.
Субъектами медицинского страхования могут быть гражданин (страхователь), страховая медицинская организация (поликлиника, больница и др.) (страховщик).
Поскольку для посещающих Беларусь с 1 октября 2000 г. введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан, то прибытие их без своего национального медицинского полиса, признаваемого в Республике Беларусь, или уклонение от договора страхования, который требуется заключить при въезде с белорусским страховщиком, является основанием для отказа въезда в Беларусь.
Таким образом, исходя из характера объекта страхования, различают:
личное страхование;
имущественное страхование;
страхование ответственности;
страхование предпринимательского риска.
Заключение договора страхования может быть обязанностью субъекта хозяйственной деятельности, закрепленной в законе. Условия и порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования определяют соответствующие федеральные законы о конкретных видах обязательного страхования. Если эту обязанность проигнорировать, могут наступить значительные финансовые потери. В связи с этим организациям (индивидуальным предпринимателям) нужно знать, в каких случаях необходимо заключать договор страхования и какой закон эту обязанность устанавливает.
Закон может обязать застраховать (ст. 935 ГК РФ):
- жизнь, здоровье или имущество других лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Вопрос: в чем состоит отличие обязательного и добровольного страхования?
Обязательное страхование в отличие от добровольного осуществляется в связи с обязательным требованием закона. Поэтому договор обязательного страхования стороны заключают как следствие законодательного требования.
Добровольное же страхование осуществляется по желанию страхователя и в силу его добровольного волеизъявления.
Информацию о том или ином виде обязательного страхования, в том числе об условиях, которые должен содержать договор, заключенный в рамках обязательного страхования, можно уточнить в законах о конкретном виде обязательного страхования. В частности, такие законы содержат сведения (п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):
- о субъектах и объектах страхования;
- о перечне страховых случаев;
- о минимальном размере страховой суммы или порядке ее определения;
- о размере, структуре или порядке определения страхового тарифа;
- о сроке действия договора страхования, сроке и порядке уплаты страховой премии (страховых взносов);
- о порядке определения размера страховой выплаты;
- о контроле за осуществлением страхования;
- о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования, а также иные положения.
Можно выделить следующие виды обязательного страхования:
- обязательное страхование в связи с осуществлением профессиональной деятельности;
- обязательное страхование пассажиров;
- обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и опасных объектов и т. д.
Обязанность заключать договоры обязательного страхования устанавливают многие законодательные акты.
Заключение договоров обязательного страхования предусматривают:
- Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
- Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, которые утверждены постановлением Верховного суда РФ от 11 февраля 1993 г. № 4462-1;
- Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон об оценочной деятельности);
- Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- Федеральный закон от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»;
- Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» и т. д.
Часто обязанность заключить договор страхования связана с профессиональной деятельностью страхователей, в процессе осуществления которой они могут причинить вред своим клиентам, партнерам либо контрагентам. Поэтому государство в целях защиты прав и законных интересов этих лиц и устанавливает законодательные о необходимости заключения с ними договоров страхования в обязательном порядке. Например, статья 24.7 Закона об оценочной деятельности объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика называет имущественные интересы, которые связаны с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им ущерба заказчику и третьим лицам.
Либо обязанность заключить договор страхования может быть связана с тем, что страхователь владеет опасным объектом, который может причинить вред другим лицам.
Вопрос: нужно ли застройщику страховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения участнику долевого строительства?
Ответ: да, нужно, но только при условии, что застройщик не представил поручительство банка в качестве обеспечения своих обязательств. Такая обязанность возникла с 1 января 2014 года.
Страховым случаем по такому договору страхования является ситуация, когда застройщик не исполняет или ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по передаче жилого помещения участнику долевого строительства.
Причем страховой случай нужно подтвердить одним из следующих документов:
- решением суда об обращении взыскания на предмет залога;
- решением арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, а также выпиской из реестра требований кредиторов.
Договор страхования ответственности застройщика считается заключенным со дня государственной регистрации договора участия в долевом строительстве и действует до предусмотренного таким договором срока передачи застройщиком жилого помещения участнику долевого строительства.
В договоре страхования нужно установить право выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в течение двух лет по истечении предусмотренного договором участия в долевом строительстве срока передачи ему жилого помещения.
Такие требования содержат части 8 и 9 статьи 15.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 414-ФЗ, которая действует с 1 января 2014 года.
См. Полный список случаев, в которых организации и индивидуальные предприниматели обязаны заключить договор страхования .
Каковы последствия нарушения правил об обязательном страховании
Гражданский кодекс РФ предусматривает определенные последствия, если лицо в нарушение требований закона не заключило договор обязательного страхования (ст. 937 ГК РФ).
Во-первых, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе обратиться в суд и потребовать его осуществления тем лицом, на которое возложена такая обязанность страхования.
Во-вторых, если это лицо не заключило договор или заключило его на условиях, которые ухудшают положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Наконец с такого лица в судебном порядке взыскиваются неосновательно сбереженные суммы, которые он получил в связи с тем, что не выполнил обязанность заключить договор обязательного страхования либо выполнил ее ненадлежащим образом.
Эти суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход России. При этом на них подлежат начислению проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.
В тех случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле статьи 935 Гражданского кодекса РФ (п. 4 ст. 935 ГК РФ). Поэтому суд с учетом с конкретных обстоятельств дела может отказать в иске о применении последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского кодекса РФ.
Пример из практики: суды не усмотрели оснований для понуждения страхователя заключить договор страхования имущества
Банк обратился в суд с иском к ООО «Р.» о понуждении его застраховать суда от рисков полной гибели и повреждения. Суды первой и второй инстанций в иске отказали.
Кассационная инстанция оснований для отмены судебных актов не нашла по следующим основаниям.
Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество от рисков утраты и повреждения (п. 1 ст. 343 ГК РФ). Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (п. 1 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Стороны не отрицали факт заключения договора страхования в 2008 году на срок до окончания действия кредитного договора в 2010 году. Суды указали: несмотря на отсутствие в материалах дела заключенного договора, это обстоятельство не нуждается в доказывании в силу статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса РФ. Однако в настоящее время суда не застрахованы. В случае необходимости последующего страхования заложенного имущества неисполнение такой обязанности влечет последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 351 Гражданского кодекса РФ: при неисполнении залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.
Залогодержатель реализовал эти последствия с учетом решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество. Поэтому суды не усмотрели оснований для понуждения страхователя к страхованию имущества после обращения на него взыскания.
Кроме того, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре (в т. ч. обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества), такое страхование не является обязательным в силу статьи 935 Гражданского кодекса РФ. Суды также приняли во внимание, что страхователь предпринял меры по страхованию судов. Однако, согласно ответу страховой компании, водные суда со сроком эксплуатации более 20 лет на страхование не принимаются (постановление ФАС Дальневосточного округа от 7 февраля 2012 г. № Ф03-6883/2011 по делу № А24-2256/2011).
Внимание! Помимо описанных выше гражданско-правовых последствий, нарушение требований об обязательном страховании может привести к взысканию административного штрафа.
Во-первых, установлен штраф за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. В таком случае на должностных лиц может быть наложен штраф в размере от 15 тыс. до 20 тыс. руб., а на юридических лиц – от 300 тыс. до 500 тыс. руб. (ст. 9.19 КоАП РФ).
Во-вторых, установлен штраф в случае неисполнения владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности в размере 800 руб. (ст. 12.37 КоАП РФ).
1. Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта, если иное не предусмотрено договором в отношении опасных объектов, указанных в пункте 4 части 1 статьи 5 настоящего Федерального закона, на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца, который вручается страховщиком страхователю после уплаты им страховой премии или первого страхового взноса.
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Договор обязательного страхования является публичным договором.
3. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.
4. При смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного страхования права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому владельцу опасного объекта, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме уведомил об этом страховщика. При отсутствии такого уведомления договор обязательного страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.
5. В случае, если опасный объект перестал соответствовать установленным настоящим Федеральным законом требованиям к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, страхователь вправе досрочно отказаться от договора обязательного страхования и потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.
6. При прекращении договора обязательного страхования страховщик по требованию страхователя предоставляет ему сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах в период действия указанного договора (далее - сведения об обязательном страховании). Сведения об обязательном страховании предоставляются страховщиком в письменной форме и бесплатно.