Кредит на відкриття власного бізнесу. Кредит для бізнесу. Державне кредитування малого бізнесу
Для початку будь-якого бізнес-проекту потрібний стартовий капітал. Щоб накопичити його самотужки, потрібен час. І знадобиться для цього не 2-3 місяці, а щонайменше 5-6 років. Якщо ви не маєте наміру чекати, доведеться звернутися за допомогою до приватних інвесторів або спробувати взяти позику в банку. На щастя, це не так складно, як здається. Кредит малому бізнесу з нуля сьогодні готові видати багато фінансових організацій. Все завдяки цільовій державній підтримці та федеральній програмі розвитку малого та середнього підприємництва (МСП).
Позикові кошти можуть стати чудовим стартовим майданчиком для молодого підприємця. Але бізнес-кредитування має свої нюанси, які необхідно врахувати. По-перше, позика, як правило, видається на певні цілі. Це може бути розвиток бізнесу, початок нової справи, закупівля обладнання, погашення податкових платежів, поповнення оборотних коштів тощо. Використовувати гроші якимось іншим чином вам не вдасться. В іншому випадку конфлікту з представниками банку та наглядовими органами не уникнути.
По-друге, щоб отримати кредит на відкриття малого бізнесу з нуля, потрібно надати бізнес-план. А також офіційне свідоцтво, що підтверджує ваш статус ІП, та право встановлюють документи на комерційну нерухомість та торгове обладнання, що належить вам (за наявності). Крім того, для оформлення великого кредиту може знадобитися порука третьої особи або інші гарантії вашої платоспроможності (застава, посередництво Корпорації МСП тощо).
Вимоги до позичальника
Щоб узяти кредит під бізнес-план, потрібно відповідати вимогам, встановленим керівництвом банківської організації. У кожного банку свої внутрішні стандарти, про які знають лише співробітники компанії. Проте є й загальні критерії, більш-менш єдині для всіх фінансових установ на території РФ. До них відносяться:
- громадянство Російської Федерації;
- вік – від 23 до 65 років;
- термін ведення бізнесу – від 12 місяців.
Причому останній пункт не означає, що кредит на розвиток бізнесу з нуля вам не дадуть. Отримати його цілком реально, просто для цього потрібно буде скористатися однією із державних програм підтримки.
Державна підтримка
Уряд РФ давно усвідомило важливість малого та середнього підприємництва. Для стимулювання підприємницької активності населення розробляються різноманітні інструменти фінансової та інформаційної підтримки. Причому участь у їх підготовці беруть як федеральні органи влади, а й регіональна адміністрація.
Стимулювання кредитування МСП
Програма стимулювання кредитування малого бізнесу – один із наймасштабніших проектів Корпорації МСП. Разом з Мінекономрозвитку та ЦБ РФ організація розробила принципово новий інструмент для фінансування молодих бізнесменів. Корпорації вдалося зафіксувати відсоткову ставку за кредитами від 5 млн. до 1 млрд. руб. на рівні 10,6% (9,6% – для середніх підприємств). Отримати позику для малого бізнесу з нуля на цих умовах можна в 45 російських комерційних банках, серед яких Ощадбанк, Відродження, Альфа-Банк, Райффайзенбанк і т.д.
Серед фінансованих галузей:
- сільське господарство;
- виробництво та подача електроенергії, газо- та водопостачання;
- виробництво харчових продуктів;
- будівництво;
- зв'язок;
- вантажні та пасажирські перевезення.
Кредит в розвитку малого бізнесу з нуля від держави оформляється у межах пільгового кредитування. Гарантом у своїй виступає АТ «Федеральна корпорація МСП».
Безоплатний кредит
Гроші на розвиток бізнесу можна отримати і на безоплатній основі. Якщо підприємець дотримується вимог російського законодавства та не має непогашених податкових заборгованостей, він має право на цільові субсидії. Причому як федеральні, і регіональні.
Щоб оформити субсидію, потрібно спочатку вибрати напрямок. Зробити це можна, наприклад, на сайті Фонду сприяння інноваціям. На відкриття бізнесу з нуля організацією видаються безоплатні позички до 15 млн руб. Окремо можна отримати до 300 тис. руб. від обласного Мінекономрозвитку у рамках регіонального конкурсу.
Некомерційні фонди
Взяти кредит для малого бізнесу, з нуля, без застави та поручителів, можна не лише у держави, а й у неурядових організацій. Наприклад, Міжнародний форум лідерів бізнесу (IBLF). За програмою «Молодіжний бізнес Росії», яку займається фондом Youth Business International (YBI), можна отримати позику до 300 тис. рублів на період від 1 до 3 років. Процентна ставка – 12%, можливе відстрочення боргу на 6 місяців.
Все, що потрібно для оформлення кредиту – готовий бізнес-план. Акція розрахована на підтримку молодих бізнесменів, тож вік потенційного позичальника має бути не більше 35 років.
ТОП-5 бізнес-кредитів
Більшість кредитних пропозицій, які не входять до програми, підготовленої Комітетом МСП, видаються підприємцям, бізнес яких існує не менше 1 року. Обговорення індивідуальних умов можливе у разі забезпечення чи поруки з боку осіб, які користуються довірою керівництва банківської організації.
5 МІСЦЕ: кредити від АТ «Альфа-Банк»
Альфа-Банк - один із найбільш клієнтоорієнтованих російських банків. Він активно співпрацює з Корпорацією МСП та надає позики для малого бізнесу з нуля на пільгових умовах. А також розробляє власні фінансові інструменти для молодих підприємців:
- "Партнер". Кредит на розвиток бізнесу під 16,5% - 17,5% річних. Взяти можна від 300 тис. до 6 млн руб., Запорука не потрібно. Обов'язкова умова - наявність розрахункового рахунку на АТ «Альфа-Банк». Період погашення – від 13 місяців до 3 років;
- "Овердрафт". Гроші на поточні потреби, своєрідний "запасний рахунок" компанії. Видається на 12 місяців. Розмір позики варіюється від 500 тис. до 6 млн. руб. Відсоткова ставка становить від 13,5% до 18%. Запорука не потрібна, але наявність поруки фізичної особи є обов'язковою. За відкриття ліміту овердрафту стягується одноразова комісія у розмірі 1%.
Якщо ви тільки розпочали бізнес з нуля, то ймовірність схвалення дуже маленька
4 МІСЦЕ: бізнес-кредити від АТ «Россільгоспбанк»
Россільгоспбанк спеціалізується на фінансуванні підприємств, так чи інакше пов'язаних із сільським господарством та харчовою промисловістю. Тому компанія має багато програм цільового кредитування. Підприємців, зайнятих у сфері малого бізнесу, можуть зацікавити такі кредити:
- "Оптимальний". Нецільова позика від 100 тис. до 7 млн рублів. Період погашення – 5 років. Видається під заставу нерухомості, торговельного обладнання, транспорту чи спецтехніки. Відстрочки на сплату боргу не надаються;
- "Швидке рішення". Кредит у сумі від 100 тис. до 1 млн крб. Термін кредитування невеликий, лише 12 місяців. Може використовуватись для оплати орендних платежів чи оновлення матеріально-технічної бази підприємства. Наявність забезпечення не є обов'язковою.
Процентні ставки Россільгоспбанку залежать від розміру позики та строку її погашення. І розраховуються кредитними менеджерами в індивідуальному порядку.
3 МІСЦЕ: цільовий кредит від ПАТ «Російський Капітал»
«Російський капітал» має у своєму розпорядженні велику кількість програм корпоративного кредитування. Але для малого бізнесу найбільший інтерес має цільовий пакет «Бізнес-розвиток».
За цією програмою підприємці можуть отримати в борг від 1 до 150 млн. руб. під 11% річних. Період виплати кредиту – до 10 років. Гроші можна використовувати для закупівлі обладнання, поновлення нерухомості або поповнення оборотного капіталу. Кошти видаються як форматі одноразової позички, і у вигляді невідновлюваної кредитної лінії з максимальним лімітом видачі.
Для отримання позики необхідно надати заставу та заручитися підтримкою поручителів. Мінімальний термін існування бізнесу – 9 місяців. Позичальниками можуть бути ІП та юридичні особи, які є податковими резидентами РФ.
2 МІСЦЕ: нецільові бізнес-кредити ПАТ «Сбербанк»
Ощадбанк давно та успішно кредитує малий бізнес. Отримати позику на розвиток підприємства тут можна за однією з трьох спеціальних програм:
- «Довіра» Базовий кредит терміном до 3 років під 16,5% — 18,5% річних. Клієнт може розраховувати на суму до 3 млн руб., Порука та застава не потрібні;
- «Експрес-овердрафт» Цей кредит також не вимагає забезпечення. Термін кредиту знижено до 12 місяців, відсоткова ставка -15,5%, а максимальна сума 2 мільйони рублів.
- «Бізнес-Оборот» та «Бізнес-Інвест» Ці два переклади дуже схожі, ставка від 11,8%, максимальна сума кредиту не обмежена, вона обумовлена лише платоспроможністю позичальника та вартістю забезпеченням. Ці пропозиції є цільовими кредитами, це і є основна відмінність.
Термін кредиту Бізнес-Обіг - до 3 років, Бізнес-Інвест - до 10 років
Рішення за заявкою виноситься протягом 3 робочих днів, можливе онлайн-оформлення.
1 МІСЦЕ: кредити на розвиток бізнесу ПАТ «Банк ВТБ 24»
Відмінна риса програм ВТБ 24 - точна спеціалізація. Банк має як інвестиційні пропозиції, так і цільові кредити на розвиток малого бізнесу з нуля, закупівлю спецтехніки та інші потреби. Найбільшою популярністю користуються позики:
- "Цільовий". Видається у сумі від 850 тис. крб. для придбання обладнання та спецтранспорту у партнерів банку. Період погашення – до 5 років. Можливе відстрочення платежів за основним боргом на 6 місяців. Базова ставка – 10,9%;
- "Інвестиційний". Може бути використаний реалізації різних бізнес-процесів. Сума – від 850 тис. руб., Термін – до 10 років. Ставка, як і в попередньому випадку, становить 10,9%. Необхідне надання матеріального забезпечення;
- "Комерсант". Експрес-кредит в розвитку бізнесу під 13% у сумі від 500 тис. до 5 млн крб. Розбити щомісячні платежі можна терміном до 5 років. Позика не є цільовою та надається під мінімальний пакет документів (бізнес-план, свідоцтво ІП тощо).
Оформити кредит від ВТБ 24 можна як у офісі банку, так і через форму на офіційному сайті.
Повний перелік продуктів кредитування малого бізнесу www.vtb24.ru/company/credit/
Висновки
Кредит малому бізнесу з нулявидають як державні фонди, і комерційні підприємства. Матеріальну підтримку можна отримати з боку неурядових організацій, створених з ініціативи самих підприємців. Головне – підготувати переконливий бізнес-план та знайти поручителів, які будуть готові взяти на себе ваші фінансові зобов'язання у разі кризи.
Часто індивідуальним підприємцям не вистачає фінансів для успішного розвитку бізнесу, тому вони звертаються до банку за кредитом на розвиток малого бізнесу. Проте банки не завжди дають кредити для розвитку бізнесу. Ця стаття допоможе вам оцінити свої шанси отримання кредиту на розвиток бізнесу.
Умови отримання кредиту
- за останній рік прибуток зростає;
- майно, яке може бути запорукою. Важливо, щоб заставу було ліквідовано (тобто банк міг його реалізувати);
- немає "чорної" бухгалтерії;
- поручителі, які можуть сплатити залишок за кредитом.
Що враховувати, звертаючись за кредитом
- у перший рік роботи бізнесу вчасно складайте звітність, декларуйте дохід і т.д.Так ви покажете банку реальний обсяг бізнесу;
- ведіть як облік доходів, а й витрат.Багатьом банкам треба знати обсяг ваших витрат, щоб зрозуміти, наскільки вони менші за доходи. В іншому випадку в кредиті відмовить, оскільки банк не зацікавлений у кредитуванні бізнесу, що повільно розвивається;
- звертайтесь за кредитом як мінімум через рік після старту.Банки встановили такий термін недарма. За цей час ви відчуєте бізнес, здасте першу річну звітність, вивчіть нюанси ведення справ та управління. І якщо все йде не так добре, як думалося, то влазити ще й у кредитні борги явно не варто;
- Важливо розуміти, чому саме така сума кредиту вам потрібна, потім саме ви її витратите.Якщо ви прийдете до банку з купою ідей, вам відмовлять;
- Мета кредитування така ж важлива, як і сума.Банки добре ставляться до позичальників, які адекватно оцінюють розвиток свого бізнесу та беруть гроші лише на необхідне;
- при візиті до вашого офісу аналітика банку чесно відповідайте на всі питання, докладно розповідайте, як працює т.д.
Документи для подання заявки від ІП
- паспорт;
- ідентифікаційний код;
- свідоцтво про реєстрацію;
- єдиний податок (патент);
- договори оренди;
- квартальні податкові декларації (за останні два квартали);
- додаткові документи за потребою.
Багатьом відмовляють ще на етапі підготовки документів. Найчастіше це розбіжності через заставу: банки оцінюють вартість застави нижче за суму кредиту. Також підприємці готові оформлювати не кожне майно у вигляді застави.
Аналіз банком бізнесу позичальника
Кредитний експерт банку оцінюють такі показники:
- співвідношення доходів та витрат;
- кредиторську та дебіторську заборгованість;
- динаміку фінансових потоків;
- ліквідність активів;
- рентабельність активів (ставлення чистого прибутку до розміру активів);
- рентабельність продажів (ставлення чистого прибутку до обсягів реалізації продукції).
Позичальник повинен бути готовим до того, що на етапі підготовки договору банк може вимагати наступне:
- проведення незалежної експертної оцінки майна, що надається у заставу;
- страхування заставного имущества;
- підвищену увагу до експлуатації або збереження закладеного майна (наприклад, використання лише запасних частин і витратних матеріалів певних марок, рекомендованих виробником майна);
- обмеження на розпорядження майном (заборона на здачу в оренду, відчуження);
- надання у заставу додаткового майна замість втраченого чи списаного.
Види кредитування бізнесу
- споживчий кредит.ІП може отримати кредит не тільки як представник бізнесу, але і як приватна особа. Наприклад, якщо вам потрібний кредит на покупку комп'ютерів, його простіше оформити як споживчий;
- експрес-кредит.Такі кредити видаються за короткий термін (від кількох годин до кількох днів);
- кредит поповнення оборотних коштів.Береться з метою направлення постачальнику як оплата/передплата товару. Практичне застосування таких кредитів проявляється у створенні віддаленого складу, розширення асортименту продукції або відкриття нової торгової точки тощо;
- проектне фінансування.Підходить підприємцям, які готуються придбати цінне устаткування чи об'єкти у лізинг;
- комерційну іпотеку.Це кредит на придбання комерційної нерухомості, запорукою для якого, як правило, нерухомість, що купується, і є;
- кредит на транспорт та спецтехніку.Альтернативний варіант купівлі автомобіля через лізинг;
- овердрафт. Береться усунення касових розривів, тобто своєчасного виконання фінансових зобов'язань перед постачальниками, співробітниками і бюджетом.
Банки можуть знизити суму кредиту, зазначену в заявці, щоб прискорити повернення кредиту або не знайшовши причин для видачі таких великих грошей.Але можна йти на невелику хитрість. Якщо вам потрібен, скажімо 1000000 рублів, вкажіть у заявці 1300000-1500000 рублів. Цілком імовірно, що банк знизить цю суму до бажаного мільйона.
Як отримати кредит без застави
На які цілі можна отримати кредит
- покриття додаткових витрат;
- обслуговування та ремонт приміщень;
- модернізація обладнання;
- у деяких випадках на розвиток бізнесу.
Вимоги
- активне та успішне ведення бізнесу від 1 року (іноді від 6 місяців);
- прозора бухгалтерія;
- повний штат підприємства не повинен перевищувати 100 осіб;
- відсутність поганої кредитної історії;
- порука (швидше за все).
Умови оформлення
- можливість виплачувати кредит без шкоди бізнесу;
- вищі відсоткові ставки;
- знижені терміни погашення кредиту;
- певний ліміт суми для видачі (нижче, ніж за наявності застави).
Документи для оформлення
Документи для ІП (не юридична особа):
- копія свідоцтва про внесення до Єдиного державного реєстру;
- копія документа обласного відділу статистики про присвоєння кодів або витяг з Єдиного державного реєстру індивідуальних підприємців;
- копія банківської картки із зразками підписів та відбитком печатки, засвідчена банком (потрібна, якщо кредит схвалений);
- копія свідоцтва про постановку на податковий облік;
- копія паспорта (всі сторінки, включаючи порожні);
- за наявності копії ліцензій та патентів на діяльність.
Документи для юридичної особи (на додаток до вищевказаних):
- копії установчих документів у чинній редакції (статуту, установчого договору (за наявності), договору про заснування товариства (за наявності), або відомості про учасників товариства за формою банку (надаються юридичними особами, зареєстрованими після 01.07.2009 р.));
- витяг з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, що містить, крім іншої інформації, відомості про одноосібний виконавчий орган організації, та реєстрацію змін, внесених до її установчих документів (термін дії виписки з ЄДРЮЛ не більше 5 днів з дати її оформлення);
- копії документів про призначення (вибори) директора, головного бухгалтера (копія протоколу обрання керівника (витяг з нього), копія наказу про призначення на посаду головного бухгалтера або лист про відсутність головного бухгалтера);
- копія банківської картки із зразками підписів та відбитком печатки, засвідчена банком (у разі схвалення кредиту);
- копії паспортів керівників;
- документи, що підтверджують ухвалення рішення про вчинення «великої» угоди (у разі схвалення).
Допомога кредитного брокера
Брокер допоможе підібрати найбільш підходящий банк та найбільш вигідну з його програм кредитування малого бізнесу.
Зручно, що у обов'язки брокера входять клопіт із документами та обговорення з банком всіх умов оформлення кредиту.
Документи, які потрібні брокеру для роботи:
- паспортів позичальника та його дружини/чоловіка, додаткових поручителів;
- свідоцтва та реєстрації ІПН;
- податкової декларації за останній звітний період;
- документів на майно бізнесу
Голлівудські фільми часто демонструють нам безробітних, які приходять до банку з бізнес-планом та оформлюють кредит на відкриття бізнесу. У Росії, варто визнати, ця система практично не розвинена, однак і в нашій країні можна за бажання отримати позикові кошти та розпочати власну справу.
У сьогоднішній статті мова йтиме про те, як і де можна отримати позику на старт бізнесу. Також ми обговоримо, що для цього знадобиться і які є альтернативи банківського кредитування.
Бажання займатися власним бізнесом часто розбивається про необхідність мати стартові кошти. І якщо в деяких видах діяльності, то багато популярних і затребуваних галузей малого бізнесу вимагають суттєвих вкладень.
приклад. Щоб відкрити міні-пекарню, потрібні кошти на оренду приміщення, придбання печей, столів, підведення необхідних комунікацій. Загальна сума вкладень початковому етапі може становити від 200-300 тисяч до мільйона рублів.
На відміну від дуже поширених та інвестиційних позичок, кредит на бізнес з нуля отримати досить складно та трудомістко. Це пов'язано з великими ризиками банку – не кожна кредитна установа наважиться спонсорувати кота в мішку.
Насправді, на сьогоднішній день кредити для малого бізнесу з нуля активно видає тільки Ощадбанк. При цьому він пред'являє масу вимог і обмежень.
Якщо вас цікавить, як отримати кредит на відкриття бізнесу, пропонуємо розглянути звичайні умови щодо таких позик:
- Невисока відсоткова ставка – основна перевага.
- Сума вбирається у 1 млн. рублів.
- Частка власних коштів – не менше 20%(Тобто кредит для старту малого бізнесу покриває максимум 80% необхідної суми).
- Забезпечення за кредитом – порука третіх осіб та застава майна. За невеликими позиками банки можуть обмежитися порукою.
- Кредит видається виходячи з вивчення бізнес-плану. При цьому банки найчастіше обмежують кредитовані сфери діяльності та пропонують власні типові схеми.
Ощадбанк видає позички на відкриття справи та купівлю франшиз. У першому випадку клієнту пропонується вибір із десятка сфер діяльності, для кожної з яких вже розроблено типовий бізнес-план.
- Клієнт зобов'язаний зареєструватися як юридична особа або ІП, пройти навчання у банку та працювати через рахунки, відкриті у кредитора.
- При необхідності (наприклад, коли клієнт не має постійного доходу на момент отримання кредиту) банк може запропонувати відстрочкуіз виплати строком до півроку.
Як успішно отримати позику на відкриття малого бізнесу з нуля
Не маючи необхідної суми та можливості її накопичити, багато людей залишають мрію про власний бізнес. Однак є чудова можливість стати підприємцем, не маючи необхідного початкового капіталу – оформити кредит на відкриття малого бізнесу з нуля.
Отже, як же запустити свій бізнес, маючи на руках лише ідею? Ми пропонуємо короткий посібник, як оформити кредит під бізнес з нуля.
- Визначте, які банки та фінансові групи у вашому регіоні займаються кредитуванням стартапів. Зазвичай цей перелік обмежений всього кількома найменуваннями.
- Уважно вивчіть вимоги до позичальників та проекту, розміщені на банківських порталах. Визначте, наскільки підходите під вказані обмеження, чи відповідає їм ваш бізнес.
- Якщо всі умови вас влаштовують, саме час зайнятися. Однієї ідеї недостатньо- банку потрібно дізнатися, скільки ви плануєте витратити, на що, в які терміни, а також коли проект окупатиметься.
- Переконайтеся, що ви маєте достатньо накопичень, щоб за їх рахунок погасити щонайменше 20% витрат за проектом.
- Бажано заздалегідь укласти попередні угодипро оренду, закупівлю товарів, сировини, домовитися з продавцем транспорту та обладнання.
- Зберіть усі документи, необхідні для подання заявки, завчасно.
- Визначтеся із заставою та порукою, які можете надати банку. у разі не видаються – банку потрібні вагомі гарантії повернення коштів.
- Подайте заявку до банку, додавши бізнес-план та пакет документів.
- Розгляд заявки може зайняти від 3-4 днів до 2 тижнівзалежно від складності проекту та обсягу документів.
- У разі позитивного рішення ви підписуєте кредитну та заставну документацію, відкриваєте рахунок у банку.
- Кредит, як правило, надається у вигляді невідновлюваної лінії.
- Слід пам'ятати, що кредит на відкриття бізнесу - цільовий і його використання має чітко відповідати бізнес-плану. По кожній операції ви надаєте до банку документи, що підтверджують (квитанції, чеки, договори купівлі-продажу).
Чи є гідні альтернативи банківському кредиту
Якщо ви вивчили матеріал, як отримати кредит на відкриття малого бізнесу, та дійшли висновку про неможливість оформлення такої позички, вихід є. Зауважимо, що багато підприємців-початківців стикаються з низкою проблем:
- Банк не кредитує обрану схему діяльності, оскільки немає можливості оцінити її прибутковість.
Як правило, видаються такі позички лише на дуже популярні види бізнесу – перукарські послуги, пекарні, салони краси тощо.
- У підприємця немає можливості забезпечити кредит заставою та порукою.
- Сума кредиту недостатнядля покриття необхідних витрат (наприклад, потрібно придбати дорогу виробничу лінію, сировину, матеріали).
- Клієнт має негативну кредитну історію.
Однак і в цих випадках ви зможете отримати кошти та відкрити справу своєї мрії. Перерахуємо їх:
- Багато підприємців-початківців обходять стороною, і дарма. За допомогою безоплатнийфінансової допомоги ви зможете перекрити значну частину видатків на відкриття справи.
- Впевненим у прибутковості майбутнього бізнесу підприємцям можна пошукати відповідну інвестиційну компанію. Для цього буде потрібно детальний бізнес-план, везіння та добрий дар переконання.
- Малий бізнес охоче фінансують бізнес-ангели. Це приватні особи, які не тільки вкладають кошти, а й надають допомогу, діляться з досвідченим підприємцем.
- Якщо вам потрібна невелика сума і ви отримуєте стабільний дохід, можна без проблем оформити звичайний споживчий кредит і спрямувати кошти на відкриття бізнесу. Основний плюс цього способу – для таких позичок не потрібне забезпечення.
Висновок
Отже, кредит на відкриття бізнесу в Росії можна отримати, проте ця процедура має масу обмежень і перепон. Нечисленні банки, що оформляють такі, пред'являють до позичальників досить серйозні вимоги, видають кошти лише під забезпечення заставою та порукою. Крім того, є обмеження щодо сфери діяльності майбутнього підприємства.
При цьому є альтернативи. Кредит початку малого бізнесу може бути замінений інвестиціями, споживчою позикою, державними субсидіями, особистими чи сімейними накопиченнями. Остаточний вибір залишається за майбутнім підприємцем.
Якщо вас зацікавила тема статті, залишайте свої коментарі та оцінки. Це допоможе нам наповнювати сайт виключно важливими та потрібними матеріалами!
Фізична особа, громадянин РФ
- Є засновником/співзасновником юридичної особи
- Частка власника у статутному капіталі є максимальною (або не менше 25%) з усіх співзасновників з терміном володіння понад 6 місяців
- Або зареєстрований як індивідуальний підприємець
- Зі строком ведення бізнесу не менше 12 місяців на дату подання заявки на надання кредиту
- Вік від 22 до 65 років включно, на дату подання заявки
Юридична особа
- Термін ведення бізнесу не менше 12 місяців на дату подання заявки на надання кредиту
- Вік власника з найбільшою часткою статутного капіталу від 22 до 65 років включно, на дату подання заявки
- Частка власника у статутному капіталі не менше 25% або є максимальною з усіх співзасновників з терміном володіння часткою понад 6 місяців
- Необхідне підтвердження цільового використання
Вимоги до поручителів
Для фізичної особи, громадянина РФ
- Порука будь-якої фізичної особи віком від 18 до 70 років включно
- Порука співзасновників підприємства якщо позичальник є одним із засновників юридичної особи з часткою менше 50% у статутному капіталі
- Порука чоловіка/дружини якщо позичальник перебуває у шлюбі і сума кредиту більше 3 000 000 рублів
Для індивідуального підприємця
- Порука не менше однієї фізичної особи
- Порука чоловіка/дружини, якщо позичальник одружений і сума кредиту більше 3 000 000 рублів
- Порука третьої особи (не власник ІП)
Для юридичної особи
- Порука не менше двох фізичних осіб
- Порука співзасновників підприємства, якщо позичальник є одним із засновників юридичної особи з часткою менше 50% у статутному капіталі
- Другим поручителем може виступати співзасновник (фізична особа), дружина засновника чи третя особа
Заповніть анкети
1. Анкета Фізичного Особи
- Позичальника
- Поручителя (відповідно числу поручителів за кредитом, які є або співзасновником Підприємства Позичальника, або чоловіком (дружжя) Позичальника або «реальним» власником/співвласником бізнесу)
Містить інформацію про Підприємство Позичальника - Юридична особа/ІП
3. Заявка на надання кредитного продукту
Містить інформацію про учасників угоди, а також параметри запитуваного кредиту
4. Заява про приєднання до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «АЛЬФА-БАНК» та згоду ФО на обробку персональних даних та отримання АТ «АЛЬФА-БАНК» кредитного звіту з Бюро кредитних історій
Надайте документи
Обов'язкові копії наступних сторінок: розворот з фото, сторінка зі штампом про поточну реєстрацію, сімейний стан, відомості про видані раніше паспорти
Додатково
Копії кредитних договорів Позичальника, Поручителів та/або Підприємства Позичальника з іншими кредиторами (допускається надання тільки копії графіка погашення кредиту) або довідка з банку, що підтверджує інформацію про суму заборгованості, суму щомісячного платежу та/або строки виплат за кредитом (за наявності)
Додатково, якщо Підприємство Позичальника є АТ, ВАТ, ПАТ (ПАТ)
Витяг з реєстру акціонерів або витяг з реєстру власників іменних цінних паперів (складений не раніше ніж за 1 місяць на дату подання заявки на надання Кредиту)
Заповніть анкети
1. Заявка на надання кредитного продукту
Містить інформацію про учасників угоди, а також параметри запитуваного кредиту
2. Анкета Підприємства / Анкета Індивідуального підприємця
Містить інформацію про Позичальника ЮЛ/ІП
3. Анкета Фізичного Особи
Містить інформацію про учасників угоди - Поручителів (відповідає числу поручителів за кредитом)
4. Згода ЮЛ на отримання АТ «АЛЬФА-БАНК» кредитного звіту з Бюро кредитних історій
5. Згода Поручителя на обробку персональних даних та отримання АТ «АЛЬФА-БАНК» кредитного звіту з Бюро кредитних історій
Надайте документи
Копії паспортів учасників угоди – фізичних осіб
Обов'язкові копії наступних сторінок: розворот з фото, сторінка зі штампом про поточну реєстрацію, сімейний стан, відомості про видані раніше паспорти
Додатково
За наявності кредитних договорів
Копії кредитних договорів Позичальника, Поручителів з іншими кредиторами (допускається надання тільки копії графіка погашення кредиту) або довідка з банку, що підтверджує інформацію про суму заборгованості, суму щомісячного платежу та/або строки виплат за кредитним продуктом (за наявності)
Додатково для АТ, ВАТ, ЗАТ (ПАТ)
Витяг з реєстру акціонерів або витяг з реєстру власників іменних цінних паперів (складений не раніше ніж за 1 місяць на дату подання заявки на надання Кредиту)
У статті ми зібрали список із 12 найбільших банків, які дають підприємцям та організаціям кредит на відкриття бізнесу з нуля. Також зі статті ви дізнаєтесь, які необхідні документи для отримання кредиту, які умови кредитування та як отримати позику.
У якому банку взяти кредит на відкриття бізнесу
Банк | % ставка | Сума кредиту |
Ощадбанк | 16-19% | до 5 млн. руб. |
Альфа Банк | 20% | до 6 млн. руб. |
ВТБ 24 | від 11,8% | від 850 000 руб. |
Россільгоспбанк | від 10,6% | до 60 млн. руб. |
Райффанзен банк | від 12% | до 4,5 млн. руб. |
Уралсіб | від 13,1% | до 170 млн. руб. |
Уральський банк реконструкції та розвитку | від 15,1% | до 3 млн. руб. |
Відкриття | від 10% | до 1 млн. руб. |
Промзв'язокбанк | від 12,3% | до 150 млн. руб. |
Радкомбанк | від 12% | до 30 млн. руб. |
Бінбанк | 15,25% | до 150 млн. руб. |
СКБ банк | від 14,5% | від 70 млн. руб. |
Тарифи можуть відрізнятися залежно від країни. Більшість банків пропонують індивідуальний підхід до підприємців, підбираючи для них максимальну суму кредиту та відсоткову ставку щодо ризиків бізнес-плану, величини застави та інших параметрів. Тому не завжди вказані дані незмінні.
Як отримати кредит малому бізнесу з нуля
Шлях починається не з візиту до банку, а з підготовки.
Насамперед необхідно:
- . Детальний опис проекту, напрямів його розвитку знадобиться у будь-якому стартапі. Саме на підставі цього документа потенційні інвестори складають картину бізнесу та вирішують, чи варто вкладати в нього кошти. Бажано включити у бізнес-план усі бухгалтерські розрахунки, огляд ринку, план роботи та графік погашення кредиту.
- Визначити заставу.Звичайно, теоретично кредит для відкриття ІП можна отримати і за один «гарний» бізнес-план, але на практиці банки насторожено ставляться до підприємців, які не мають нерухомості, автомобіля чи інших цінностей, які можуть виступати як застава. Самому бізнесменові теж не варто забувати, що позику доведеться погашати, та ще й із чималими відсотками. Тому перш ніж йти до банку за кредитом необхідно подбати про власну «подушку безпеки» — грошові заощадження чи майно (нерухомість, автомобіль, цінні папери та акції).
- Зареєструвати ІП чи ТОВ.Для отримання бізнес-кредиту знадобляться документи, що підтверджують, що особа перебуває на обліку у податковій як підприємець.
- Вибрати банк. Вивчити потрібно як тарифи банків, а й відгуки про них. Тільки безпосередньо клієнти установи можуть розповісти про всі підводні камені обслуговування.
Коли підготовку закінчено, банк обраний, можна подавати заявку. Зробити це можна у відділенні банку чи онлайн.
Покрокова інструкція
Розглянемо отримання кредиту відкриття бізнесу з прикладу відвідування Ощадбанку:
- Заповнити заяву-анкету, в якій зазначаються дані про підприємця та його наміри щодо отримання позики.
- Вибрати програму кредитування для старту або .
- Подати до банку документи разом із заявкою на отримання кредиту під бізнес.
- Погасити початковий внесок або оформити в заставу цінну власність.
- Отримати потрібну суму та розпочинати свій бізнес.
Онлайн заява
Більшість банків сьогодні приймають заявки на отримання кредиту через інтернет. Для цього потрібно:
- Зайти на сайт банку;
- Знайти розділ "Кредитування малого бізнесу";
- Заповнити анкету, вказавши повну інформацію;
- Вказати свій номер телефону;
- Надіслати анкету на розгляд та чекати відповіді.
Умови схвалення кредиту для відкриття бізнесу
Кредитна угода між банком та підприємцем несе ризики для обох сторін. Позичник не буде радий, якщо позичальник отримає гроші і випарується чи не зможе погасити заборгованість. Тому, перш ніж видати кредит, банк з'ясовує таку інформацію:
- яка потрібна сума та на які потреби;
- вся сума потрібна позичальнику відразу чи кількома виплатами;
- який планується прибуток у підприємства, наскільки стабільний;
- який запланований дохід бізнесмена з урахуванням необхідних виплат за кредитом;
- чи темні плями в кредитній історії заявника.
Як отримати схвалення на кредит
Коли до банку приходить підприємець, який бажає отримати кредит на стартап у секторі малого бізнесу, фахівці фінансової установи вимагають від нього певних гарантій. До них відносяться:
- Гарна кредитна історія.Якщо за плечима у бізнесмена залишилися прострочені або непогашені платежі, шанси нового кредиту зводяться практично до нуля. Фінансові установи воліють не мати справ із несумлінними позичальниками.
- Заставне майно- Показник серйозного підходу до кредиту. Про те, що можна надати банку заставу, краще подумати заздалегідь і запастися документами, що підтверджують право власності та вартість майна.
- Компетентний бізнес-план, що відбиває впевненість у отриманні стабільного доходу.
- Паралельний прибуток.Якщо підприємець зайнятий на стабільній роботі або має інший дохід, який не залежить від нового бізнесу, то підвищуються його шанси надалі погасити позику. Доходи підтверджуються довідкою 2-ПДФО.
- Порука. За позичальника може поручитися фізична чи юридична особа із сприятливою кредитною історією.
- Стартовий капітал перевищує 25-30% необхідної суми.Для відкриття бізнесу все ж таки потрібні деякі заощадження. Починати бізнес із кредиту завжди ризиковано, і тим більше не варто розраховувати, що банк видасть кредит на повну суму, необхідну для стартапу — якісь особисті кошти все ж таки доведеться вкласти.
- франшиза. Банки охоче видають кошти під відкриття перевіреного бренду, ніж на нове підприємство. Тому якщо в решті пунктів щось гаразд — краще подумати про купівлю франшизи, це збільшить шанси на отримання кредиту.
Є й інші фактори, які меншою мірою, але теж збільшують шанси на благополучне отримання кредиту малому бізнесу:
- вік від 30 до 45 років;
- постійна реєстрація за місцем проживання;
- нерухомість у власності;
- відсутність судимості;
- зареєстрований шлюб.
Хто приймає рішення
Головне завдання банку перед схваленням кредиту – оцінити ризики та надійність конкретного підприємця. Щоб уникнути надалі проблем із заборгованостями банки використовують два основні методи:
- експертна перевірка- Суб'єктивне рішення, винесене інспекторами фінансової установи;
- автоматизована система підрахунку балів (скоринг)- Оператор вводить дані клієнта в програму, заповнює анкету, весь подальший аналіз відбувається без участі людини.
Деякі банки використовують відразу два методи, що робить перевірку ще ретельнішою.
Які документи необхідно надати
Незалежно від банку та тарифу для отримання кредиту знадобляться паспорт та військовий квиток. Якщо на молоду людину чекає служба в армії, банк швидше за все відмовить у наданні позики.
Також банк може запитати:
- довідка про доходи (2-ПДФО);
- виписка з ЄДРІП (для ТОВ з ЄДРЮЛ);
- бізнес план;
- документи на право власності майна, що залишається у заставу;
- лист поручителя;
- для франчайзі: договір із франчайзером;
- для осіб, які мають тимчасову реєстрацію: її підтвердження;
- якщо є: договори з постачальниками, угоди про оренду приміщення для бізнесу, ліцензії.
Договір із банком
Підсумковим документом перед отриманням кредиту є договір, який необхідно ретельно вивчити, перш ніж підписувати. У цьому документі прописуються всі умови надання та погашення позики, тому особливу увагу слід приділити наступним пунктам:
- підсумкова відсоткова ставка;
- графік платежів;
- штрафи;
- дострокове погашення;
- зобов'язання та права сторін.
Особливості кредитування малого бізнесу
Чому так важливо отримати кредит саме за тарифом для малого бізнесу-початківця? Річ у тім, що це кредитні програми розробляються спеціально тих чи інших потреб, отже максимально враховують потреби клієнта. Так і кредитування стартапів у малому бізнесі має свої риси.
- Сума позики більша, ніж у споживчого кредиту;
- Кошти, що видаються найчастіше перераховуються на розрахунковий рахунок підприємця;
- Більша відсоткова ставка;
- Важливі заставу та поручителі;
- Необхідна страховка життя та заставного майна.
Банк відмовив у видачі кредиту – що робити?
Усі плани щодо старту власного бізнесу можуть зруйнуватися, якщо банк відмовляє у видачі позики. В цьому випадку можна звернутися до іншого банку, але ніхто не може дати гарантій, що там ухвалять інше рішення.
Варто зазначити, що при перевірці кредитної історії банк обов'язково отримає інформацію про те, що дані громадянина вже запитувалися іншим банком.
Провести роботу над помилками теж дуже важко, оскільки за законом фінансова установа не зобов'язана доводити свою відмову та озвучувати її причину.
Але навіть якщо банк відповів на заявку відмовою, і змінити його рішення неможливо — це ще не привід опускати руки. Існують інші способи повчання грошей:
- Суми кредитів на потреби фізичних осіб є меншими, але отримати їх простіше. Деякі банки в обмін на високі відсотки навіть не вимагають кредитної історії позичальника, а отже можна взяти відразу кілька таких позик.
- Небанківська позичка.Якщо кредитна історія не задовольняє навіть для отримання споживчої позики, то залишається варіант звернутися до небанківської організації, яка має право видавати позики фізичним особам. Проте, суми вони видають невеликі, на менші терміни та під більші відсотки — одним словом на найневигідніших для підприємця умовах.
- . У кожному регіоні є свої державні та комерційні центри, які фінансують визначні бізнес-проекти. Однак, щоб домогтися такої допомоги ідея бізнесу має бути справді оригінальною та прибутковою. Муніципальна влада охоче фінансує програми, що забезпечують приплив коштів та ресурсів у регіон. Це може бути нове виробництво, сільське господарство, освіта, туризм та екологія.
- Послуги брокерів. За винагороду (до 15% від суми позики) досвідчений брокер проаналізує потреби та можливості підприємця та підбере для нього оптимальну пропозицію. Також брокер допоможе в оцінці позики.
- Партнерські відносини з великою компанією.Якщо у підприємця є зв'язки серед бізнес-гігантів, можна знайти собі покровителя, який допоможе навіть із фінансуванням.