Préstamo para iniciar su propio negocio. Préstamo comercial. Préstamos estatales a pequeñas empresas
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Para iniciar cualquier proyecto empresarial se requiere capital inicial. Se necesita tiempo para acumularlo por tu cuenta. Y esto no llevará de 2 a 3 meses, sino al menos de 5 a 6 años. Si no tiene intención de esperar, tendrá que pedir ayuda a inversores privados o intentar conseguir un préstamo en un banco. Afortunadamente, esto no es tan difícil como parece. Hoy en día, muchas organizaciones financieras están dispuestas a conceder préstamos a pequeñas empresas desde cero. Todo gracias al apoyo gubernamental específico y al programa federal para el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas (PYME).
Los fondos prestados pueden ser una excelente plataforma de lanzamiento para un joven emprendedor. Pero los préstamos comerciales tienen sus propios matices que deben tenerse en cuenta. En primer lugar, un préstamo suele concederse para fines específicos. Esto podría ser desarrollo de negocios, inicio de un nuevo negocio, compra de equipos, pago de impuestos, reposición de capital de trabajo, etc. No podrá utilizar el dinero de ninguna otra manera. De lo contrario, no se pueden evitar conflictos con los representantes bancarios y las autoridades supervisoras.
En segundo lugar, para obtener un préstamo para iniciar una pequeña empresa desde cero, es necesario presentar un plan de negocios. Además de un certificado oficial que acredite su condición de empresario individual y los documentos de establecimiento de derechos para los bienes inmuebles comerciales y el equipo comercial que posee (si corresponde). Además, para obtener un préstamo importante, es posible que necesite el aval de un tercero u otras garantías de su solvencia (garantía, intermediación de una corporación PYME, etc.).
Requisitos para el prestatario
Para contratar un préstamo para un plan de negocios es necesario cumplir con los requisitos establecidos por la dirección de la organización bancaria. Cada banco tiene sus propias normas internas, que sólo los empleados de la empresa conocen. Pero, sin embargo, existen criterios generales que son más o menos los mismos para todas las instituciones financieras de la Federación de Rusia. Éstas incluyen:
- ciudadanía de la Federación de Rusia;
- edad - de 23 a 65 años;
- El periodo comercial es a partir de 12 meses.
Además, el último punto no significa que no se le concederá un préstamo para desarrollar una pequeña empresa desde cero. Es muy posible obtenerlo, solo necesita utilizar uno de los programas de apoyo del gobierno.
Apoyo gubernamental
El gobierno ruso es consciente desde hace tiempo de la importancia de las pequeñas y medianas empresas. Para estimular la actividad emprendedora de la población se están desarrollando diversas herramientas de apoyo financiero y de información. Además, en su preparación participan no sólo las autoridades federales, sino también las administraciones regionales.
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Estimular el crédito a las PYME
El programa de incentivos para préstamos a pequeñas empresas es uno de los proyectos más importantes de la Corporación SME. Junto con el Ministerio de Desarrollo Económico y el Banco Central de la Federación de Rusia, la organización ha desarrollado un instrumento fundamentalmente nuevo para financiar a jóvenes empresarios. La corporación logró fijar el tipo de interés de los préstamos de 5 millones a mil millones de rublos. al nivel del 10,6% (9,6% para las medianas empresas). Puede obtener un préstamo para una pequeña empresa desde cero en estas condiciones en 45 bancos comerciales rusos, incluidos Sberbank, Vozrozhdenie, Alfa-Bank, Raiffeisenbank, etc.
Entre las industrias financiadas:
- Agricultura;
- producción y suministro de electricidad, gas y suministro de agua;
- la producción de alimentos;
- construcción;
- conexión;
- transporte de carga y pasajeros.
Un préstamo estatal para el desarrollo de pequeñas empresas desde cero se emite como parte de un préstamo preferencial. El garante en este caso es JSC Corporación Federal para Pymes.
Préstamo gratis
También puede recibir dinero para el desarrollo empresarial de forma gratuita. Si un empresario cumple con los requisitos de la legislación rusa y no tiene deudas tributarias pendientes, tiene derecho a recibir subsidios específicos. Además, tanto federal como regional.
Para solicitar un subsidio, primero debe elegir una dirección. Esto se puede hacer, por ejemplo, en el sitio web del Fondo de Promoción de la Innovación. Para iniciar un negocio desde cero, la organización concede préstamos gratuitos por un importe de hasta 15 millones de rublos. Por separado, puedes obtener hasta 300 mil rublos. del Ministerio de Desarrollo Económico regional en el marco de un concurso regional.
Fundaciones sin fines de lucro
Puede solicitar un préstamo para una pequeña empresa, desde cero, sin garantías ni avalistas, no solo del Estado, sino también de organizaciones no gubernamentales. Por ejemplo, el Foro Internacional de Líderes Empresariales (IBLF). En el marco del programa "Youth Business of Russia", supervisado por la Fundación Youth Business International (YBI), puede obtener un préstamo de hasta 300 mil rublos por un período de 1 a 3 años. La tasa de interés es del 12%, la deuda se puede aplazar por 6 meses.
Todo lo que necesita para solicitar un préstamo es un plan de negocios ya preparado. La promoción está diseñada para apoyar a jóvenes empresarios, por lo que la edad del prestatario potencial no debe ser superior a 35 años.
TOP 5 préstamos comerciales
La mayoría de las ofertas de préstamos que no están incluidas en el programa elaborado por el Comité de las PYME se conceden a empresarios cuyo negocio existe desde hace al menos un año. La discusión de las condiciones individuales es posible si existe seguridad o garantía por parte de personas que gozan de la confianza de la dirección de la organización bancaria.
5to LUGAR: préstamos de Alfa-Bank JSC
Alfa-Bank es uno de los bancos rusos más orientados al cliente. Coopera activamente con la PYME y concede préstamos a pequeñas empresas desde cero en condiciones preferenciales. También desarrolla sus propios instrumentos financieros para jóvenes emprendedores:
- "Pareja". Préstamo para desarrollo empresarial al 16,5% - 17,5% anual. Puede pedir prestado entre 300 mil y 6 millones de rublos, no se requiere ningún depósito. Un requisito previo es tener una cuenta corriente en Alfa-Bank JSC. Período de amortización: de 13 meses a 3 años;
- "Sobregiro". Dinero para las necesidades actuales, una especie de “cuenta extra” para la empresa. Emitido por 12 meses. El monto del préstamo varía de 500 mil a 6 millones de rublos. Tasa de interés del 13,5% al 18%. No se requiere garantía, pero sí una garantía de un individuo. Se cobra una tarifa única del 1% por abrir un límite de sobregiro.
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Si acaba de iniciar un negocio desde cero, la probabilidad de aprobación es muy pequeña.
4to LUGAR: préstamos comerciales de JSC Rosselkhozbank
Rosselkhozbank se especializa en financiar empresas de una forma u otra relacionadas con la agricultura y la industria alimentaria. Por lo tanto, la empresa cuenta con muchos programas de préstamos específicos. Los emprendedores involucrados en pequeñas empresas pueden estar interesados en los siguientes préstamos:
- "Óptimo". Préstamo no focalizado de 100 mil a 7 millones de rublos. Plazo de amortización: 5 años. Emitido sobre la garantía de bienes inmuebles, equipos comerciales, transporte o equipos especiales. No se prevén aplazamientos del pago de la deuda;
- "Decisión rápida". Préstamo por un monto de 100 mil a 1 millón de rublos. El plazo del préstamo es corto, sólo 12 meses. Se puede utilizar para pagar pagos de arrendamiento o actualizar la base material y técnica de la empresa. No se requiere garantía.
Los tipos de interés del Rosselkhozbank dependen del tamaño del préstamo y de su plazo de amortización. Y los calculan los gestores de crédito de forma individual.
3er LUGAR: préstamo específico de PJSC Russian Capital
Russian Capital tiene una gran cantidad de programas de préstamos corporativos. Pero para las pequeñas empresas, el paquete objetivo "Desarrollo empresarial" es el de mayor interés.
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En el marco de este programa, los empresarios pueden recibir préstamos de entre 1 y 150 millones de rublos. al 11% anual. El plazo de amortización del préstamo es de hasta 10 años. El dinero se puede utilizar para comprar equipos, renovar bienes inmuebles o reponer el capital de trabajo. Los fondos se emiten tanto en formato de préstamo único como en forma de línea de crédito no renovable con un límite máximo de desembolso.
Para obtener un préstamo, debe proporcionar una garantía y contar con el apoyo de garantes. El período mínimo de existencia empresarial es de 9 meses. Los prestatarios pueden ser empresarios individuales y personas jurídicas que sean residentes fiscales de la Federación de Rusia.
2do LUGAR: préstamos comerciales no focalizados de Sberbank PJSC
Sberbank lleva mucho tiempo otorgando préstamos con éxito a pequeñas empresas. Puede obtener un préstamo para el desarrollo empresarial aquí utilizando uno de tres programas especiales:
- Préstamo básico “fiduciario” por hasta 3 años al 16,5% - 18,5% anual. El cliente puede contar con una cantidad de hasta 3 millones de rublos, no se requiere garantía ni garantía;
- “Sobregiro exprés” Este préstamo tampoco requiere garantía. El plazo del préstamo se redujo a 12 meses, la tasa de interés es del 15,5% y el monto máximo es de 2 millones de rublos.
- “Business Turnover” y “Business Invest” Estas dos transferencias son muy similares, la tasa es del 11,8%, el monto máximo del préstamo no está limitado, está determinado únicamente por la solvencia del prestatario y el valor de la garantía. Estas ofertas son préstamos específicos, esta es la principal diferencia.
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La decisión sobre la solicitud se toma dentro de los 3 días hábiles y el registro en línea es posible.
1er LUGAR: préstamos para el desarrollo empresarial de PJSC Bank VTB 24
Una característica distintiva de los programas VTB 24 es su clara especialización. El banco tiene propuestas de inversión y préstamos específicos para el desarrollo de pequeñas empresas desde cero, la compra de equipos especiales y otras necesidades. Los préstamos más populares son:
- "Objetivo" Emitido en cantidades a partir de 850 mil rublos. para la compra de equipos y vehículos especiales de los socios del banco. Período de amortización: hasta 5 años. Es posible aplazar los pagos de la deuda principal durante 6 meses. Tasa básica: 10,9%;
- "Inversión" Se puede utilizar para implementar varios procesos comerciales. Monto - desde 850 mil rublos, plazo - hasta 10 años. La tasa, como en el caso anterior, es del 10,9%. Es necesario brindar apoyo material;
- "Kommersant". Préstamo expreso para el desarrollo empresarial al 13% por un monto de 500 mil a 5 millones de rublos. Puedes repartir tus pagos mensuales en un periodo de hasta 5 años. El préstamo no tiene un objetivo específico y se otorga mediante un paquete mínimo de documentos (plan de negocios, certificado de empresario individual, etc.).
Puede solicitar un préstamo de VTB 24 en la oficina del banco o mediante un formulario en el sitio web oficial.
Lista completa de productos de préstamos para pequeñas empresas www.vtb24.ru/company/credit/
conclusiones
Préstamo para pequeñas empresas desde cero emitidos tanto por fondos gubernamentales como por empresas comerciales. También se puede obtener apoyo material de organizaciones no gubernamentales creadas por iniciativa de los propios empresarios. Lo principal es preparar un plan de negocio convincente y encontrar garantes que estén dispuestos a asumir sus obligaciones financieras en caso de crisis.
A menudo, los empresarios individuales no tienen suficiente financiación para desarrollar con éxito su negocio, por lo que solicitan un préstamo al banco para el desarrollo de pequeñas empresas. Sin embargo, los bancos no siempre conceden préstamos para el desarrollo empresarial. Este artículo le ayudará a evaluar sus posibilidades de obtener un préstamo comercial.
Condiciones para obtener un préstamo.
- Las ganancias han ido creciendo durante el año pasado;
- propiedad que puede ser utilizada como garantía. Es importante que la garantía sea líquida (es decir, que el banco pueda venderla);
- sin contabilidad “negra”;
- Garantes que puedan pagar el saldo del préstamo.
Qué considerar al solicitar un préstamo
- en el primer año de funcionamiento del negocio, presentar informes a tiempo, declarar ingresos, etc. De esta forma mostrarás al banco el volumen real de negocio;
- Lleve un registro no solo de los ingresos, sino también de los gastos. Muchos bancos necesitan saber el monto de sus gastos para poder comprender cuánto menos son que sus ingresos. De lo contrario, se rechazará el préstamo, ya que el banco no está interesado en otorgar préstamos a una empresa de lento crecimiento;
- Solicite un préstamo al menos un año después de comenzar. Los bancos establecen este plazo por una razón. Durante este tiempo, conocerá el negocio, presentará sus primeros informes anuales y aprenderá los matices del negocio y la gestión. Y si todo no va tan bien como se planeó, entonces claramente no vale la pena endeudarse;
- Es importante comprender por qué necesita este monto de préstamo en particular y en qué lo gastará exactamente. Si vienes al banco con un montón de ideas, te rechazarán;
- El propósito del préstamo es tan importante como el monto. Los bancos tratan bien a los prestatarios que evalúan adecuadamente el desarrollo de su negocio y aceptan dinero sólo para lo necesario;
- Cuando un analista bancario visite su oficina, responda todas las preguntas con honestidad, contar en detalle cómo funcionan las cosas, etc.
Documentos para presentar una solicitud de un empresario individual.
- pasaporte;
- código de identificación;
- Certificado de registro;
- impuesto único (patente);
- contratos de arrendamiento;
- declaraciones de impuestos trimestrales (de los dos últimos trimestres);
- documentos adicionales según sea necesario.
Muchos son rechazados incluso en la etapa de preparación de los documentos. A menudo se trata de desacuerdos sobre la garantía: Los bancos estiman el valor de la garantía por debajo del monto del préstamo.. Además, los empresarios no están dispuestos a registrar todas las propiedades como garantía.
Análisis bancario del negocio del prestatario.
El experto en crédito del banco evalúa los siguientes indicadores:
- proporción de ingresos y gastos;
- cuentas por pagar y por cobrar;
- dinámica de los flujos financieros;
- liquidez de activos;
- rendimiento de los activos (la relación entre el beneficio neto y el tamaño de los activos);
- retorno de las ventas (la relación entre el beneficio neto y el volumen de ventas de productos).
El prestatario debe estar preparado para el hecho de que en la etapa de preparación del acuerdo el banco puede exigir lo siguiente:
- realizar una evaluación pericial independiente de la propiedad proporcionada como garantía;
- seguro de propiedad colateral;
- mayor atención al funcionamiento o conservación de la propiedad pignorada (por ejemplo, utilizando únicamente repuestos y consumibles de determinadas marcas recomendadas por el fabricante de la propiedad);
- restricciones a la enajenación de bienes (prohibición de arrendamiento, enajenación);
- provisión de propiedad adicional como garantía en lugar de propiedad perdida o cancelada.
Tipos de préstamos para pequeñas empresas
- créditos de consumo. Un empresario individual puede recibir un préstamo no solo como representante comercial, sino también como individuo. Por ejemplo, si necesitas un préstamo para comprar computadoras, es más fácil solicitarlo como préstamo de consumo;
- Préstamo expreso. Estos préstamos se conceden en un corto período de tiempo (desde varias horas hasta varios días);
- Préstamo para reponer el capital de trabajo. Se toma con el fin de enviarlo al proveedor como pago/prepago de la mercancía. La aplicación práctica de dichos préstamos se manifiesta en la creación de un almacén remoto, ampliando la gama de productos o abriendo un nuevo punto de venta, etc.;
- Financiamiento de proyectos. Adecuado para empresarios que se preparan para comprar equipos valiosos o instalaciones arrendadas;
- hipoteca comercial. Se trata de un préstamo para la compra de bienes inmuebles comerciales, cuya garantía, por regla general, es el inmueble adquirido;
- Préstamo para transporte y equipo especial. Una opción alternativa a la compra de un coche mediante leasing;
- sobregiro. Se toma para eliminar las brechas de efectivo, es decir, el cumplimiento oportuno de las obligaciones financieras con los proveedores, los empleados y el presupuesto.
Los bancos pueden reducir el monto del préstamo especificado en la solicitud para acelerar el pago del préstamo o sin encontrar una razón para emitir una cantidad tan grande de dinero. Pero puedes usar un pequeño truco. Si necesita, digamos, 1.000.000 de rublos, indique entre 1.300.000 y 1.500.000 de rublos en la solicitud. Es probable que el banco reduzca esta cantidad hasta el millón que deseas.
Cómo conseguir un préstamo sin aval
¿Con qué fines se puede obtener un préstamo?
- cubrir gastos adicionales;
- mantenimiento y reparación de locales;
- modernización de equipos;
- en algunos casos para el desarrollo empresarial.
Requisitos
- gestión empresarial activa y exitosa durante al menos 1 año (a veces durante 6 meses);
- contabilidad transparente;
- el personal total de la empresa no debe exceder las 100 personas;
- sin mal historial crediticio;
- fianza (lo más probable).
Condiciones de registro
- la capacidad de pagar el préstamo sin dañar el negocio;
- tasas de interés más altas;
- plazos de pago de préstamos reducidos;
- un cierto límite en el monto de emisión (inferior que en presencia de garantía).
Documentos para el registro.
Documentos para empresarios individuales (no una entidad legal):
- copia del certificado de inclusión en el Registro Unificado del Estado;
- una copia del documento del departamento regional de estadística sobre la asignación de códigos o un extracto del Registro Estatal Unificado de Empresarios Individuales;
- una copia de una tarjeta bancaria con muestras de firmas y un sello, certificada por el banco (necesaria si se aprueba el préstamo);
- copia del certificado de registro fiscal;
- copia del pasaporte (todas las páginas, incluidas las en blanco);
- si cuenta con copia de licencias y patentes de actividades.
Documentos para una persona jurídica (además de los anteriores):
- copias de los documentos constitutivos en la versión actual (estatuto, acuerdo constitutivo (si lo hubiera), acuerdo sobre el establecimiento de la empresa (si está disponible) o información sobre los participantes de la empresa en el formulario bancario (proporcionado por personas jurídicas registradas después del 07/ 01/2009));
- un extracto del Registro Unificado de Personas Jurídicas del Estado, que contiene, además de otra información, información sobre el único órgano ejecutivo de la organización y el registro de los cambios realizados en sus documentos constitutivos (el período de validez del extracto del Registro Unificado del Estado de Personas Jurídicas no sea mayor a 5 días contados a partir de la fecha de su inscripción);
- copias de los documentos sobre el nombramiento (elección) de un director, jefe de contabilidad (una copia del protocolo de elección de un director (extracto del mismo), una copia de la orden de nombramiento para el cargo de jefe de contabilidad o una carta confirmando la ausencia del jefe de contabilidad);
- una copia de una tarjeta bancaria con muestras de firmas y sello, certificada por el banco (si se aprueba el préstamo);
- copias de pasaportes de gerentes;
- documentos que confirman la decisión de completar una transacción "importante" (si se aprueba).
Ayuda de un corredor de crédito
El corredor le ayudará a elegir el banco más adecuado y el más rentable de sus programas de préstamos para pequeñas empresas.
Es conveniente que las responsabilidades del corredor incluyan lidiar con los documentos y discutir con el banco todas las condiciones para obtener un préstamo.
Documentos que un corredor necesita para trabajar:
- pasaportes del prestatario y su cónyuge, garantes adicionales;
- Certificados y registros TIN;
- declaración de impuestos del último período de informe;
- documentos para propiedad comercial.
Las películas de Hollywood nos muestran a menudo a personas desempleadas que acuden al banco con un plan de negocio y solicitan un préstamo para montar un negocio. En Rusia, hay que admitirlo, este sistema está prácticamente poco desarrollado, sin embargo, en nuestro país, si lo desea, puede obtener fondos prestados y comenzar su propio negocio.
En el artículo de hoy hablaremos sobre cómo y dónde se puede conseguir un préstamo para iniciar un negocio. También discutiremos qué se necesita para esto y cuáles son las alternativas al préstamo bancario.
El deseo de iniciar su propio negocio a menudo se ve frustrado por la necesidad de disponer de fondos iniciales. Y si en algunos tipos de actividades, entonces muchos sectores populares y buscados de las pequeñas empresas requieren importantes inversiones.
Ejemplo. Para abrir una mini panadería, necesitará fondos para alquilar un local, comprar hornos, mesas y proporcionar las comunicaciones necesarias. El monto total de la inversión en la etapa inicial puede oscilar entre 200 y 300 mil y un millón de rublos.
A diferencia de los préstamos de inversión más comunes, obtener un préstamo comercial desde cero es bastante difícil y requiere mucho tiempo. Esto conlleva grandes riesgos para el banco: no todas las instituciones de crédito se atreverán a patrocinar un "cerdo en el agujero".
De hecho, hoy en día los préstamos para pequeñas empresas se conceden activamente desde cero. solo sberbank. Al mismo tiempo, también impone muchos requisitos y restricciones.
Si está interesado en cómo obtener un préstamo para iniciar un negocio, le sugerimos que considere las condiciones habituales para este tipo de préstamos:
- La baja tasa de interés es la principal ventaja.
- La cantidad no supera el millón de rublos.
- Participación de los fondos propios – al menos 20%(es decir, un préstamo para iniciar una pequeña empresa cubre un máximo del 80% del monto requerido).
- La garantía del préstamo es una garantía de terceros y una prenda de propiedad. Para bancos de préstamos pequeños podrán limitarse a garantizar.
- El préstamo se concede en base al estudio del plan de negocio. Al mismo tiempo, los bancos suelen limitar las áreas de actividad en las que pueden prestar y ofrecen sus propios esquemas estándar.
Sberbank otorga préstamos para iniciar un negocio y adquirir franquicias. En el primer caso, al cliente se le ofrece elegir entre una docena de áreas de actividad, para cada una de las cuales ya se ha desarrollado un plan de negocios estándar.
- El cliente debe registrarse como persona jurídica o empresario individual, recibir capacitación en el banco y trabajar a través de cuentas abiertas con el prestamista.
- Si es necesario (por ejemplo, cuando el cliente no tiene ingresos regulares al momento de recibir el préstamo) el banco puede ofrecer un aplazamiento para pago por hasta seis meses.
Cómo conseguir con éxito un préstamo para iniciar una pequeña empresa desde cero
Sin la cantidad necesaria y la capacidad de ahorrarla, muchas personas renuncian al sueño de ser dueños de su propio negocio. Sin embargo, existe una excelente oportunidad para convertirse en empresario sin el capital inicial necesario: obtener un préstamo para abrir una pequeña empresa desde cero. Entonces, ¿cómo puedes lanzar tu negocio con sólo una idea? Ofrecemos una breve guía sobre cómo obtener un préstamo comercial desde cero.
- Determine qué bancos y grupos financieros en su área ofrecen préstamos para empresas emergentes. Generalmente esta lista limitado a unos pocos títulos.
- Estudie detenidamente los requisitos para los prestatarios y el proyecto publicado en los portales bancarios. Determine qué tan bien encaja usted en estas restricciones y si su empresa las cumple.
- Si todas las condiciones te convienen, es hora de empezar. Una idea no es suficiente– el banco necesita saber cuánto planea gastar, en qué, en qué plazo y también cuándo comenzará a dar sus frutos el proyecto.
- Asegúrese de tener suficientes ahorros para cubrir al menos el 20% de los costos del proyecto.
- Preferiblemente hacer acuerdos preliminares por adelantado sobre alquiler, compra de bienes, materias primas, negociar con el vendedor de transporte y equipo.
- Reúna todos los documentos necesarios para presentar la solicitud con antelación.
- Decide las garantías y garantías que puedes ofrecer al banco. en este caso, no se emiten: el banco necesita garantías importantes de devolución de fondos.
- Envíe una solicitud al banco, adjuntando un plan de negocios y un paquete de documentos.
- La revisión de su solicitud puede tardar de 3-4 días a 2 semanas dependiendo de la complejidad del proyecto y el volumen de documentos.
- Si la decisión es positiva, firma la documentación del préstamo y la garantía y abre una cuenta bancaria.
- El crédito generalmente se otorga en forma de línea no renovable.
- Cabe recordar que un préstamo para iniciar un negocio tiene un objetivo específico y su uso debe corresponder estrictamente al plan de negocio. Para cada transacción, usted proporciona al banco los documentos de respaldo (recibos, cheques, contratos de venta).
¿Existen alternativas decentes a un préstamo bancario?
Si ha estudiado el material sobre cómo obtener un préstamo para abrir una pequeña empresa y ha llegado a la conclusión de que es imposible obtener dicho préstamo, existe una salida. Tenga en cuenta que muchos emprendedores novatos se enfrentan a una serie de problemas:
- El banco no otorga préstamos para el esquema de actividad elegido, ya que no tiene la oportunidad de evaluar su rentabilidad.
Como regla general, estos préstamos se otorgan solo para tipos de negocios muy populares: servicios de peluquería, panaderías, salones de belleza, etc.
- El empresario no tiene la posibilidad de asegurar el préstamo con garantía y garantía.
- El monto del préstamo es insuficiente. para cubrir los gastos necesarios (por ejemplo, necesita comprar una línea de producción costosa, materias primas, materiales).
- El cliente tiene un historial crediticio negativo.
Sin embargo, en estos casos, puedes conseguir fondos y abrir el negocio de tus sueños. Enumeremoslos:
- Muchos emprendedores novatos pasan de largo y en vano. Mediante el uso gratuito La asistencia financiera lo ayudará a cubrir una parte importante de los costos de iniciar un negocio.
- Los empresarios que confían en la rentabilidad de su futuro negocio pueden buscar una sociedad de inversión adecuada. Esto requerirá un plan de negocios detallado, suerte y buena persuasión.
- Las pequeñas empresas están dispuestas a financiar ángeles de negocios. Se trata de particulares que no sólo invierten dinero, sino que también ayudan y comparten su experiencia con el emprendedor en ciernes.
- Si necesita una pequeña cantidad y recibe un ingreso estable, puede obtener fácilmente un préstamo de consumo regular y utilizar los fondos para iniciar un negocio. La principal ventaja de este método es que dichos préstamos no requieren garantía.
Conclusión
Por lo tanto, se puede obtener un préstamo para iniciar un negocio en Rusia, pero este procedimiento tiene muchas restricciones y obstáculos. Los pocos bancos que conceden este tipo de préstamos imponen exigencias bastante serias a los prestatarios y sólo emiten fondos contra garantías y garantías. Además, existen restricciones en el ámbito de actividad de la futura empresa.
Al mismo tiempo, existen alternativas. Un préstamo para iniciar una pequeña empresa puede sustituirse por inversiones, un préstamo de consumo, subsidios gubernamentales o ahorros personales o familiares. La elección final queda en manos del futuro empresario.
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Individuo, ciudadano de la Federación de Rusia.
- Es fundador/cofundador de una entidad jurídica.
- La participación del propietario en el capital autorizado es la máxima (o al menos el 25%) de todos los cofundadores con una antigüedad de más de 6 meses.
- O registrado como empresario individual
- Con una vigencia comercial de al menos 12 meses a partir de la fecha de presentación de la solicitud de préstamo.
- Edad de 22 a 65 años inclusive, en la fecha de solicitud
Entidad
- El período de actividad comercial es de al menos 12 meses a partir de la fecha de presentación de la solicitud de préstamo.
- La edad del propietario con mayor participación en el capital autorizado es de 22 a 65 años inclusive, a partir de la fecha de solicitud.
- La participación del propietario en el capital autorizado es de al menos el 25% o el máximo de todos los cofundadores con un período de tenencia de acciones de más de 6 meses.
- Se requiere prueba del uso previsto
Requisitos para garantes
Para un individuo, ciudadano de la Federación de Rusia.
- Garantía de cualquier persona física de 18 a 70 años inclusive
- Garantía de los cofundadores de una empresa si el prestatario es uno de los fundadores de una persona jurídica con una participación inferior al 50% del capital autorizado
- Garantía del cónyuge si el prestatario está casado y el monto del préstamo es superior a 3.000.000 de rublos
Para un empresario individual
- Garantía de al menos una persona
- Garantía del cónyuge, si el prestatario está casado y el monto del préstamo es superior a 3.000.000 de rublos
- Garantía de un tercero (no del propietario del empresario individual)
Para una entidad legal
- Garantía de al menos dos personas.
- Garantía de los cofundadores de la empresa, si el prestatario es uno de los fundadores de una persona jurídica con una participación inferior al 50% del capital autorizado.
- El segundo garante puede ser un cofundador (persona física), el cónyuge del fundador o un tercero.
Llene los formularios
1. Perfil de un individuo
- prestatario
- Garante (según el número de garantes del préstamo que son cofundadores de la empresa del Prestatario, cónyuge del Prestatario o propietario/copropietario “real” de la empresa)
Contiene información sobre la empresa del prestatario: entidad jurídica/empresario individual
3. Solicitud de un producto de préstamo
Contiene información sobre los participantes en la transacción, así como los parámetros del préstamo solicitado.
4. Solicitud de adhesión al Acuerdo sobre servicios bancarios integrales para personas físicas en JSC "ALFA-BANK" y el consentimiento del individuo para procesar datos personales y recibir en JSC "ALFA-BANK" un informe crediticio de la Oficina de Historial de Crédito
Proporcionar documentos
Se requieren copias de las siguientes páginas: fotografía, página con sello en el registro actual, estado civil, información sobre pasaportes emitidos anteriormente.
Además
Copias de los contratos de préstamo del Prestatario, los Garantes y/o la Empresa del Prestatario con otros acreedores (solo se puede proporcionar una copia del cronograma de pago del préstamo) o un certificado del banco que confirme la información sobre el monto de la deuda, el monto del pago mensual y/o el momento de los pagos del préstamo (si está disponible)
Además, si la empresa del prestatario es una JSC, OJSC, CJSC (PJSC)
Un extracto del registro de accionistas o un extracto del registro de propietarios de valores nominativos (elaborado no antes de 1 mes a partir de la fecha de presentación de la solicitud de préstamo)
Llene los formularios
1. Solicitud de un producto de préstamo
Contiene información sobre los participantes en la transacción, así como los parámetros del préstamo solicitado.
2. Cuestionario de la Empresa / Cuestionario del Empresario Individual
Contiene información sobre la Entidad Jurídica/Empresario Individual Prestatario
3. Perfil de un individuo
Contiene información sobre los participantes en la transacción: los Garantes (corresponde al número de garantes del préstamo)
4. Consentimiento de la persona jurídica para recibir ALFA-BANK JSC un informe crediticio de la Oficina de Historial de Crédito
5. Consentimiento del Garante para el procesamiento de datos personales y recepción de un informe crediticio por parte de ALFA-BANK JSC de la Oficina de Historial de Crédito
Proporcionar documentos
Copias de pasaportes de los participantes de la transacción - individuos
Se requieren copias de las siguientes páginas: fotografía, página con sello en el registro actual, estado civil, información sobre pasaportes emitidos anteriormente.
Además
Si hay acuerdos de préstamo
Copias de los contratos de préstamo del Prestatario, Garantes con otros acreedores (solo se puede proporcionar una copia del cronograma de pago del préstamo) o un certificado del banco que confirme la información sobre el monto de la deuda, el monto del pago mensual y/o los términos de pago. para el producto de préstamo (si está disponible)
Además para JSC, OJSC, CJSC (PJSC)
Un extracto del registro de accionistas o un extracto del registro de propietarios de valores nominativos (elaborado no antes de 1 mes a partir de la fecha de presentación de la solicitud de préstamo)
En el artículo, hemos compilado una lista de los 12 bancos más grandes que brindan préstamos a empresarios y organizaciones para iniciar un negocio desde cero. Además, en el artículo aprenderá qué documentos se requieren para obtener un préstamo, cuáles son las condiciones del préstamo y cómo obtenerlo.
¿De qué banco obtener un préstamo para iniciar un negocio?
Banco | % licitación | cantidad de crédito |
Sberbank | 16-19% | hasta 5 millones de rublos |
Banco Alfa | 20% | hasta 6 millones de rublos |
VTB 24 | del 11,8% | desde 850.000 rublos. |
Rosselkhozbank | desde 10,6% | hasta 60 millones de rublos |
Banco Raiffanssen | desde 12% | hasta 4,5 millones de rublos |
Uralsib | del 13,1% | hasta 170 millones de rublos |
Banco de los Urales para la Reconstrucción y el Desarrollo | desde 15,1% | hasta 3 millones de rublos |
Apertura | desde 10% | hasta 1 millón de rublos |
Promsviazbank | del 12,3% | hasta 150 millones de rublos |
Sovcombank | desde 12% | hasta 30 millones de rublos |
Binbank | 15,25% | hasta 150 millones de rublos |
banco SKB | desde 14,5% | de 70 millones de rublos |
Las tarifas pueden variar dependiendo de la región del país. La mayoría de los bancos ofrecen un enfoque individual a los empresarios, eligiendo para ellos el monto máximo del préstamo y la tasa de interés, en relación con los riesgos del plan de negocios, el monto de la garantía y otros parámetros. Por lo tanto, los datos especificados no siempre permanecen inalterados.
Cómo conseguir un préstamo para pequeñas empresas desde cero
El camino hacia el éxito no comienza con una visita al banco, sino con la preparación.
Primero que nada necesitas:
- . Cualquier startup necesitará una descripción detallada del proyecto y las direcciones de su desarrollo. A partir de este documento, los inversores potenciales se hacen una idea del negocio y deciden si vale la pena invertir en él. Es recomendable incluir en el plan de negocios todos los cálculos contables, descripción general del mercado, plan de trabajo y calendario de amortización del préstamo.
- Determinar la garantía. Por supuesto, en teoría, un préstamo para abrir un empresario individual se puede obtener con un solo plan de negocios "hermoso", pero en la práctica, los bancos desconfían de los empresarios que no tienen bienes raíces, un automóvil u otros objetos de valor que puedan actuar como colateral. El propio empresario tampoco debe olvidar que el préstamo deberá reembolsarse, e incluso con un interés considerable. Por lo tanto, antes de acudir al banco para solicitar un préstamo, debe cuidar su propio "colchón de seguridad": ahorros en efectivo o propiedades (bienes raíces, automóviles, valores y acciones).
- Registre un empresario individual o LLC. Para obtener un préstamo comercial, necesitará documentos que confirmen que la persona está registrada en la oficina de impuestos como empresario.
- Seleccione un banco. Es necesario estudiar no solo las tarifas de los bancos, sino también las reseñas sobre ellos. Sólo los clientes de la institución pueden informar sobre todos los inconvenientes del servicio.
Cuando se complete la preparación, se haya seleccionado el banco, podrá enviar una solicitud. Esto se puede hacer en una sucursal bancaria o en línea.
Instrucción paso a paso
Veamos cómo obtener un préstamo para iniciar un negocio usando el ejemplo de visitar Sberbank:
- Complete un formulario de solicitud indicando información sobre el emprendedor y sus intenciones con respecto a recibir un préstamo.
- Seleccione un programa de préstamos para comenzar o.
- Envíe los documentos al banco junto con una solicitud de préstamo comercial.
- Pague el pago inicial o registre propiedades valiosas como garantía.
- Obtenga la cantidad requerida y comience su negocio.
Aplicaciones en linea
Hoy en día, la mayoría de los bancos aceptan solicitudes de préstamos en línea. Para hacer esto necesitas:
- Vaya al sitio web del banco;
- Busque la sección “Préstamos para pequeñas empresas”;
- Llene el formulario con información completa;
- Proporcione su número de teléfono;
- Envíe el formulario para su revisión y espere una respuesta.
Condiciones para aprobar un préstamo para iniciar una pequeña empresa.
Un contrato de préstamo entre un banco y un empresario conlleva riesgos para ambas partes. El prestamista no estará contento si el prestatario recibe el dinero y desaparece o no puede pagar la deuda. Por tanto, antes de conceder un préstamo, el banco averigua la siguiente información:
- qué cantidad se requiere y para qué necesidades;
- El prestatario necesita el importe total de una sola vez o en varios pagos;
- ¿Cuál es el beneficio planificado de la empresa, qué tan estable es?
- ¿Cuáles son los ingresos previstos del empresario, teniendo en cuenta los pagos del préstamo necesarios?
- si hay puntos oscuros en el historial crediticio del solicitante.
Cómo obtener la aprobación para un préstamo
Cuando un emprendedor acude al banco y quiere conseguir un préstamo para una startup en el sector de las pequeñas empresas, los especialistas de la institución financiera le exigen determinadas garantías. Éstas incluyen:
- Buen historial crediticio. Si un empresario tiene pagos vencidos o pendientes a sus espaldas, las posibilidades de obtener un nuevo préstamo se reducen a casi cero. Las instituciones financieras prefieren no tratar con prestatarios sin escrúpulos.
- propiedad hipotecada- un indicador de un enfoque serio del crédito. Es mejor pensar de antemano qué puede proporcionar al banco como garantía y abastecerse de documentos que confirmen la propiedad y el valor de la propiedad.
- Plan de negocios competente, lo que refleja la confianza en recibir un ingreso estable.
- Ingresos paralelos. Si un emprendedor tiene un trabajo estable o tiene otros ingresos que no dependen del nuevo negocio, entonces aumentan sus posibilidades de pagar el préstamo en el futuro. Los ingresos se confirman mediante un certificado 2-NDFL.
- Garantizar. Una persona física o jurídica con un historial crediticio favorable puede dar fe del prestatario.
- El capital inicial es más del 25-30% del monto requerido. Iniciar un negocio todavía requiere algunos ahorros. Iniciar un negocio con un préstamo siempre es arriesgado y, más aún, no debe esperar que el banco le otorgue un préstamo por el monto total requerido para la puesta en marcha; aún tendrá que invertir algunos fondos personales.
- Franquicia. Los bancos están más dispuestos a proporcionar fondos para la apertura de una marca probada que para una empresa completamente nueva. Por tanto, si en otros puntos algo no va bien, es mejor pensar en comprar una franquicia, esto aumentará las posibilidades de conseguir un préstamo.
Existen otros factores que, en menor medida, pero también aumentan las posibilidades de obtener con éxito un préstamo para una pequeña empresa:
- edad de 30 a 45 años;
- registro permanente en el lugar de residencia;
- bienes inmuebles de propiedad;
- sin antecedentes penales;
- matrimonio registrado.
¿Quién toma la decisión?
La principal tarea del banco antes de aprobar un préstamo es evaluar los riesgos y la confiabilidad de un empresario en particular. Para evitar futuros problemas con las deudas, los bancos utilizan dos métodos principales:
- revisión por pares— una decisión subjetiva tomada por los inspectores de una institución financiera;
- sistema de puntuación automatizado— el operador ingresa los datos del cliente en el programa, completa el cuestionario y todos los análisis posteriores se realizan sin intervención humana.
Algunos bancos utilizan dos métodos a la vez, lo que hace que la verificación sea aún más exhaustiva.
¿Qué documentos deben proporcionarse?
Independientemente del banco y la tarifa, necesitará un pasaporte y una identificación militar para recibir un préstamo. Si se espera que un joven sirva en el ejército, lo más probable es que el banco se niegue a concederle un préstamo.
El banco también podrá solicitar:
- certificado de ingresos (2-NDFL);
- extracto del Registro Estatal Unificado de Empresarios Individuales (para LLC del Registro Estatal Unificado de Personas Jurídicas);
- plan de negocios;
- documentos sobre la propiedad del inmueble dejado en garantía;
- carta del garante;
- para franquiciados: acuerdo con el franquiciador;
- para personas con registro temporal: su confirmación;
- en su caso: contratos con proveedores, contratos de alquiler de locales comerciales, licencias.
Acuerdo con el banco.
El documento final antes de recibir un préstamo es un acuerdo, que debe estudiarse detenidamente antes de firmarlo. Este documento especifica todas las condiciones para la concesión y amortización del préstamo, por lo que se debe prestar especial atención a los siguientes puntos:
- tasa de interés final;
- calendario de pago;
- multas;
- reembolso anticipado;
- obligaciones y derechos de las partes.
Características de los préstamos para pequeñas empresas.
¿Por qué es tan importante obtener un préstamo a la tasa exactamente adecuada para una pequeña empresa que comienza? El hecho es que todos los programas de préstamos se desarrollan específicamente para determinadas necesidades, lo que significa que tienen en cuenta al máximo las necesidades del cliente. Asimismo, los préstamos a nuevas empresas de pequeñas empresas tienen sus propias características distintivas.
- El monto del préstamo es mayor que el de un préstamo de consumo;
- Los fondos emitidos suelen transferirse a la cuenta corriente del empresario;
- Tasa de interés más alta;
- Las garantías y los avalistas son importantes;
- Se requiere seguro de vida y garantía.
El banco se negó a conceder un préstamo: ¿qué hacer?
Todos los planes para iniciar su propio negocio pueden fracasar si el banco se niega a conceder un préstamo. En este caso, puedes contactar con otro banco, pero nadie puede garantizar que tomarán una decisión diferente.
Vale la pena señalar que al verificar el historial crediticio, el banco seguramente recibirá información de que los datos del ciudadano ya han sido solicitados por otro banco.
También es muy difícil corregir errores, ya que por ley una institución financiera no está obligada a justificar su negativa y expresar sus motivos.
Pero incluso si el banco rechazó la solicitud y no hay forma de cambiar su decisión, esto no es motivo para darse por vencido. Hay otras formas de aprender dinero:
- Los montos de los préstamos para las necesidades de las personas son menores, pero son más fáciles de obtener. Algunos bancos, a cambio de altas tasas de interés, ni siquiera solicitan el historial crediticio del prestatario, lo que significa que se pueden solicitar varios préstamos de este tipo a la vez.
- Préstamo no bancario. Si el historial crediticio no es suficiente ni siquiera para obtener un préstamo de consumo, entonces queda la opción de contactar a una organización no bancaria que tenga derecho a otorgar préstamos a individuos. Sin embargo, emiten pequeñas cantidades, por períodos más cortos y con altos tipos de interés, en una palabra, en las condiciones más desfavorables para el empresario.
- . Cada región tiene sus propios centros gubernamentales y comerciales que financian destacados proyectos empresariales. Sin embargo, para lograr dicha ayuda, la idea de negocio debe ser verdaderamente original y rentable. Las autoridades municipales financian voluntariamente programas que proporcionan una afluencia de fondos y recursos a la región. Esto podría ser nueva producción, agricultura, educación, turismo y ecología.
- Servicios de corretaje. Por una tarifa (hasta el 15% del monto del préstamo), un corredor experimentado analizará las necesidades y capacidades del emprendedor y seleccionará la oferta óptima para él. El corredor también ayudará a evaluar el préstamo.
- Asociación con una gran empresa. Si un emprendedor tiene conexiones entre gigantes empresariales, puede encontrar un patrocinador que también le ayude con la financiación.